В ходе заседания Верховной Рады 22 ноября народные депутаты поддержали во втором чтении законопроект №9422, который ограничивает ставки по микрокредитам. "За" проголосовали 255 народных избранников.
Необходимость такого закона возникла из-за сверхвысоких цен на рынке: пояснительной записке к документу.
Finance.ua разбирался, что с принятием закона изменится на рынке, и станет ли кредитование более доступным для украинцев.
Зачем ограничивать ставку
Инициаторы закона приводят расчеты:
«Средний размер займа, который берет человек в микрофинансовой компании, составляет 5 тыс. человек. грн с дневной ставкой 2,5% – средней ставкой по этому сегменту рынка. Через 14 дней, являющийся самым популярным сроком кредитования, человек должен возвратить средства на общую сумму 6750 грн. То есть цена кредитных средств в денежном измерении составляет 1750 грн.
Сейчас в Украине минимальная зарплата составляет 6700 грн. в месяц, а после налогообложения составляет соответственно 5393,5 грн. То есть доступный доход человека за эти же 14 дней составляет 2696,75 грн.
Соответственно, потребителю, совокупный доход которого составляет минимальную заработную плату, придется через два недели пользования таким кредитом отдать больше 60% от своего доступного дохода.
Иллюстрация: Pixabay
По результатам консультаций, проведенных с Национальным банком Украины, сформировано видение, что совокупная стоимость кредита для малообеспеченных (получающих наименьший возможный уровень дохода) потребителей не должна превышать 20% от их дохода, то есть микрокредиты должны стоить втрое дешевле. Следовательно, существует необходимость в законодательном установлении граничного размера процентной ставки».
Ссылаются нардепы и на мировую практику, а именно на исследование Всемирный банк, согласно которому на 2020 год в 63 странах существовало ограничение максимального уровня процентной ставки.
За изменения выступал и Национальный банк.
«Кредиты под более чем 1500% годовых – крайне нездоровая практика. Она отождествляет услугу потребительского кредита с «долговым игом» и подчеркивает несоответствие лучшим международным практикам, в частности стран ЕС», – говорил ранее глава НБУ Андрей Пышный.
Закон разрабатывался в рамках интернациональных обязательств, взятых Украиной перед интернациональным валютным фондом.
Читайте также: Долги украинцев по микрокредитам достигли почти 10 миллиардов гривен
Что меняет закон
Новый закон вводит показатель «дневная процентная ставка по потребительскому кредиту», определяет порядок его расчета и устанавливает максимальный его размер на уровне 1% в день от общего размера кредита.
«Мы дойдем до этого показателя поэтапно в течение 8 месяцев: первые 4 месяца ставка 2,5%, следующие 4 месяца – 1,5%, а дальше – не более 1%», – объясняет глава НБУ Андрей Пышный.
Информация о дневной процентной ставке должна быть обязательно указана в договоре потребительского кредита.
Кредитодателю и новым кредиторам запрещается требовать уплаты каких-либо платежей, не указанных в договоре по потребительскому кредиту и/или не учтенных в расчете дневной процентной ставки, указанной в договоре о потребительском кредите.
Национальный банк получает полномочия устанавливать дополнительные требования к оценке кредитоспособности заемщика.
"Ночные кредиты за 1 минуту останутся в прошлом", - убежден Пышный.
Кредитодатели будут обязаны передавать информацию по всем потребительским кредитам независимо от суммы кредита хотя бы в одно из бюро кредитных историй.
Иллюстрация: Pixabay
Запрещается устанавливать в договоре о потребительском кредите условия о продлении в одностороннем порядке срока использования кредита. Продление срока использования кредитом обязано осуществляться только заключением дополнительного контракта по договоренности сторон.
«Дать взаймы людям с зависимостью от азартных игр, которые берут в долг, чтобы поиграть, будет запрещено. Мы прописали отдельную процедуру, по которой родственники тех, кто набирает кредиты, чтобы поиграть, смогут обратиться в КРАИЛ/суд с заявлением, где сообщит, что человек занимает в целях игры, и тогда государство внесет соответствующую отметку о таком факте в реестр, который ведет КРАИЛ.
Все кредиторы в стране, прежде чем выдать кредит, должны будут убедиться, что отметки в реестре по отношению к человеку нет, а если отметка будет, то не выдавать кредит (за нарушение этого запрета кредитора оштрафуют).
Поэтому если вашей семье близка проблема оформления кредитов кем-то из ваших родных на игры в казино, на игровых автоматах или ставки букмекерам, обратитесь в КРАИЛ, и пройдите процедуру внесения сведений в реестр – больше кредитов вашему родственнику давать не будут», – рассказывает народный депутат Ольга Василевская.
За нарушение норм закона кредитодателей будут штрафовать. По словам Василевской-Смаглюк, штрафы очень высоки. Это было сделано с намерением, чтобы оплата за нарушение не стала частью бизнес-затрат, которую можно себе позволить.
Как теперь будет работать рынок
Большие ставки, которые предлагают финансовые компании – это своеобразная страховка от невозвращения. Другими словами: человек, который добросовестно платит 2,5% в день, платит и за себя, и за того парня.
Для компаний, по оценке НБУ, своеобразной нормой является проблемный портфель в 60-70%. Впрочем, представители финкомпаний утверждают, что он не превышает 15% по рынку.
Ограничение процентной ставки приведет к автоматическому пересмотру компаниями своих скоринговых моделей, то есть получить заем станет гораздо труднее.
Да, заемщикам с безупречной кредитной историей кредитование должно стать доступнее, то есть дешевле. Впрочем, в микрофинансовые компании обращаются преимущественно те, кто не может получить. кредит во втором месте.
Также из-за ограничения ставки часть компаний уйдет с рынка, ведь им будет нерентабельно работать в таковых условиях. Это тоже скажется на клиентах, ведь чем меньше компаний, тем меньше выбор и, как следствие, меньше шанс получить заем.
Открытым остается вопрос защиты прав кредитора. Самый болезненный для финкомпаний аспект – процедура взыскания задолженности с клиентов. Они не раз ратовали за ее упрощение.
В то же время спрос на деньги никуда не исчезнет, его нужно будет удовлетворять. Потому денежные компании будут конкурировать за клиента, предлагая разные программы лояльности, акции и скидки.
***
Небанковское потребительское кредитование в Украине крепчает с 2010 года. После принятия Закона "Об электронной коммерции" в 2015 году стал стремительно развиваться именно онлайн-сегмент такого кредитования, что привело к росту числа клиентов финансовых компаний на 40%. В том же году МФО превзошли банки по объему займов, суммарно выдал кредитов на 10 млрд грн.
С началом полномасштабной войны объемы кредитования существенно сократились. И хотя просматривается устойчивый тренд к его восстановлению, достигнуть довоенных показателей рынка еще не удалось.
К примеру, за I квартал 2023 года было заключено 1879 тысяч. кредитных договоров, а размер предоставленных потребительских кредитов составил 9,3 млрд. В I квартале 2022 года этот показатель был на уровне 11,6 млрд.
