Кредитование в Украине – популярный продукт. Это и потребительские кредиты, и кредитные карты, и кредиты от микрофинансовых учреждений, и кредиты под залог имущества или ипотечное кредитование. Как для того, кто предоставляет кредит, да и для лиц, которые их берут. В нашем материале поговорим о способах, которые используют банки для взыскания средств с должника, когда тот прекратил платить средства по кредиту.
Взыскание долга через трибунал
Большинство украинцев убеждены: для того чтобы взыскать средства по просроченному кредитному договору, банк обязательно должен обратиться в суд. И только после того, как дело выиграно, а решение суда вступило в законную силу, начинается процедура взыскания.
Да, действительно, такой механизм существует, и применяется он довольно часто. В этом случае сама процедура растягивается на годы, а человек имеет возможность для достаточно широкого спектра действий, чтобы, как минимум, отсрочить уплату задолженности.
Главное в судебной процедуре для должника – он тем или иным способом узнает о наличии судебного иска в отношении него. И может принять соответствующие контрмеры, обратившись за квалифицированной правовой помощью еще на стадии рассмотрения иска в первой инстанции.
Однако юридические отделы банков гораздо лучше знают ситуацию с практикой рассмотрения дел в судах и предпочитают действовать вторым способом. Он также вполне законен и предусмотрен действующим законодательством. Но трибунал в данной процедуре роли не воспринимает.
Взыскание долга путём совершения исполнительной надписи нотариуса
Для взыскания долгов в Украине существует еще один путь, за исключением обращения в трибунал. Это совершение исполнительной надписи нотариуса. И именно в этом случае должник рискует узнать, что он потерял принадлежащее ему имущество уже после того, как имущество продано.
Что такое "исполнительная надпись"? Этот инструмент существует прежде всего для защиты гражданских прав заимодателя. Он предусматривает упрощенную процедуру наложения ареста на имущество заемщика и его реализацию.
Дело в том, что любой кредитный договор заключается в письменной форме. Это предусмотрено Гражданским кодексом Украины. А исполнительная надпись нотариуса – это распоряжение нотариуса о взыскании денежной суммы от должника к кредитору, либо возвращение или передача имущества кредитору, совершенное на документах, подтверждающих обязательства должника».
Она осуществляется нотариусом на оригинале документа, подтверждающего эти обязательства. И делает надпись нотариус по заявлению взыскателя. Присутствие должника или подтверждение того, что его о таком действии сообщили, законом не предусмотрено.
И именно этот механизм в последние несколько лет стали активно использовать банки для взыскания средств с должников.
нечем платит по кредиту. Как быть?
При чем здесь частные исполнители
Если до недавнего времени в Украине существовал только институт государственных исполнителей, которые действовали (и действуют) как подразделение Министерства юстиции, то несколько лет назад законодатель разрешил деятельность и частных исполнителей.
Спешим успокоить – это совсем не люди с утюгами и паяльниками, которых мы помним из 90-х. Их деятельность также регламентируется законом, а право на их осуществление им предоставляет Минюст после сдачи соответствующих экзаменов. И работают они только в правовом поле.
Закон предоставляет возможность частному исполнителю вести поиск имущества, принадлежащего должнику, налагать на него арест и передавать его на реализацию
Просто действуют частные исполнители гораздо быстрее и эффективнее представителей Государственной исполнительной службы, ведь их доходы напрямую зависят от качества работы. Поэтому именно к частным исполнителям обращаются банки, чтобы взыскать задолженность по кредитному договору.
Закон предоставляет возможность частному исполнителю вести поиск имущества, принадлежащего должнику, налагать на него арест и передавать его на реализацию.
Если кредит обеспечен залоговым имуществом, то все происходит быстро – процедура продаж может длиться буквально несколько недель. Залоговое имущество просто передается на торги.
Если кредит Выдаваемый заемщику без обеспечения, то частный исполнитель проверяет реестры, к которым он имеет открытый доступ, и налагает арест на то имущество должника, которое выберет сам, и передает его на реализацию. Это тоже длится очень недолго.
Процедуру реализации залогового имущества существенно упрощает наличие электронной площадки по продаже такого имущества, которая действует под эгидой министерства юстиции Украины – СЕТАМ. Купить имущество, которое реализуется на этой площадке может любой желающий: процедура регистрации покупателя занимает несколько минут и требует только доступа к интернету.
В процедуре ареста и передачи имущества должника на торги наряду с частными исполнителями могут участвовать и государственные, закон здесь не дает никаких преференций ни первым, ни другим.
Просроченный кредит. Что делать?
Должникам и как узнать о факте ареста имущества
То, что у вас есть кредитные обязательства, не должно быть основанием для паники. Если вы добросовестно выполняете условия кредитного договора, то никто ваше имущество не арестует и не передаст на торги. Но если у вас есть просроченные кредиты, то тут уже вступает в силу принцип «спасение утопающих – дело самих утопающих».
В таком случае регулярно проверяйте наличие своей фамилии в Едином реестре должников. Он доступен любому: никаких ключей доступа к нему покупать не нужно, а механизм поиска понятен и удобен.
Также можете проверить свою кредитную историю, которая включает кредитный рейтинг. Это таковой показатель, который в общем отражает степень благонадежности заемщика. Он помогает банкам и МФО решить, стоит ли выдавать деньги клиенту. На сайте Finance.ua свой кредитный рейтинг можно проверить бесплатно.
Вообще, даже если вы и не брали никаких кредитов, заглядывать туда тоже будет не лишним – возможны как банальные ошибки, так и долги по неуплаченным, например, штрафам.
Если вы там нашли свое фамилию – не паникуйте. Немедленно идете знакомиться с исполнительным делом в отношении себя. Кто именно ведет исполнительное производство и когда оно началось, указано в этом же Реестре.
Обратитесь также за квалифицированной юридической помощью к адвокату, который специализируется на кредитных спорах. А главное – решите для себя принципиальную вещь: собираетесь ли вы вообще платить долг перед заимодателем или нет. Ибо в первом случае существует много вариантов:
- можно попытаться договориться об отсрочке или коррекции условий договора;
- можно договориться с исполнителем о том, какое именно имущество он будет реализовывать;
- можно, наконец, добиваться отмены ареста или самого кредита через суд.
Если же вы не собираетесь ничего платить или договариваться – то тут и говорит нечего, пускай все идет, как идет.
Возможные варианты
Процедура совершения исполнительной надписи нотариуса в документе, подтверждающем долговое обязательство, не совсем верно урегулирована работающим законодательством. И это открывает множество возможностей как для кредиторов, которые часто злоупотребляют этим механизмом взыскания долга, так и для людей, в отношении которых совершена эта надпись. Как свидетельствует судебная практика, суды частенько становятся на сторону конкретно должника.
Кроме того, на арестованное имущество, которое реализуется через СЕТАМ, находится не так уж и много желающих. Ведь потенциальный покупатель понимает, что оно проблемно. Можно выиграть торги, заплатить деньги, а самого имущества так и не увидеть.
Автор материала может подтвердить это по собственному опыту – я участвовал в покупке такой квартиры. Торги успешно выиграны, средства уплачены. Однако в квартире до сих пор живет предыдущий владелец, судебные процессы продолжаются. И ни вернуть деньги, ни владеть купленной квартирой новый собственник не может уже почти три года. Когда это все и как закончится – неизвестно.
Есть примеры, когда владельцы арестованных квартир (это самая рискованная покупка на СЕТАМе. – Авт.) выкупали их через родственников или друзей. Банк получал средства за залоговое имущество, а по остатку долга удавалось договориться с банком по части его реального размера.
Банки идут на такие сделки, ведь им нужны деньги, а не балансовая стоимость квартиры, которую изъяли как залоговое имущество. И потому готов довольствоваться хотя бы частью от долга.
Карантин. Можно ли не платит по кредиту?
Резюме
Любой кредит, где бы вы его ни взяли, – это долг. А долги нужно платить. Поэтому не стоит слать проклятия в адрес того, у кого вы взяли деньги, а также исполнителя, который деньги взимает.
Наконец, один из характеристик развития хоть какого страны – это конкретно способность обеспечить взыскание долгов. А показатель развития любого человека – готовность нести ответственность по своим обязательствам. Поэтому, если не хотите платить – не берите в долг. А если взяли – отдавайте взятое. Планируйте свои способности.
