В последние месяцы Национальный банк активно чистит рынок микрофинансовых организаций, лишая их лицензий. Это дало надежду тем людям, которые брали кредиты у таких. МФО, на списание долгов В редакцию Finance.ua мы получили сразу несколько запросов с просьбой разъяснить, нужно ли человеку выплачивать кредит, если его МФО исключили из государственного реестра финансовых учреждений?
К сожалению, сразу огорчим тех, кто надеялся, что раз микрофинансовую организацию исключили из реестра, то и кредит платить не надо. Кредит придется погашать даже в том случае, когда МФО ликвидирована.
Все, что нужно знать о кредитах – в нашем телеграмм-канале. Также у нас есть страничка в Instagram.
Почему так?
Для того чтобы понять, почему кредит Не удастся "забыть", стоит напомнить, что микрофинансовые организации, как и любые другие предприятия или учреждения, работают в Украине в правовом поле. Главными законами, которые регулируют их деятельность с момента основания до момента ликвидации, являются прежде всего Гражданский и Хозяйственный Кодекс Украины и целый ряд законов и подзаконных актов.
Изучать их не нужно, но суть в том, что у них, в частности, урегулирована и процедура получения и погашения кредита.
Главное, что нужно понимать – вы, беря кредит, вступаете с МФО в гражданско-правовых отношениях и подписываете соответствующий договор. Который налагает на вас ряд прав и обязанностей по возврату кредита. Об этом нам говорит статья 1049 ХКУ «Обязанность заемщика возвратят заем»: «Заемщик обязан возвратить займодателю ссуду (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, как были переданы ему займодателем) в срок и в порядке, установленных договором».
Поэтому кредит придется вернуть в любом случае, и на это есть свои причины.
Во-первых, отзыв лицензии не означает ликвидации самого микрофинансового учреждения. Юридическое лицо, действовавшее до этого как МФО, остается существовать, у него лишь ограничиваются некоторые виды деятельности, в частности, возможность выдавать кредиты.
Однако все права и обязанности по уже выданным кредитам у него остаются. Если проще – отзыв лицензии в МФО не освобождает ни саму компанию от обязательств по договорам о предоставлении финансовых услуг перед клиентами, ни самих заемщиков от уплаты кредита и процентов по нему.
Переуступка долга
Во-вторых, существует такое понятие, как переуступка долговых обязательств. Оно предусмотрено как Гражданским Кодексом, так и Законом Украины. «О потребительском кредитовании». Правда, сами термины у них несколько отличаются, однако для должника это не играет никакой роли.
Так, статья 512 ХКУ "Основания замены кредитора в обязательстве" говорит нам о том, что среди прочего "кредитор в обязательстве может быть заменен вторым лицом в результате передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступке права требования) или правопреемству". Эта же статья указывает на то, что «кредитор в обязательстве может быть заменен также в других случаях, установленных законом».
Конкретно таковым законом является, а именно, и ЗУ «О потребительском кредитовании», статья 18 которого так и именуется «Уступка права требования по договору о потребительском кредите» и регламентирует правила данной процедуры. В частности, она содержит следующее положение: «К новому кредитору переходят предусмотренные настоящим Законом обязательства кредитодателя, в частности по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования по этичному поведению)».
Законодатель не ограничивает круг лиц, которые могут получить право требования по кредитному договору. Это может быть в любом случае: банк, второе МФО, рынок, коллекторская компания, даже физическое лицо. Именно к ним переходят все права и обязанности по кредиту. И они имеют полное право использовать все законные способы по взысканию задолженности с должника, другими словами лица, взявшего кредит.
Должник в такой ситуации ничего сделать не может – замена кредитора не освобождает его от выполнения обязанностей по договору, то есть от уплаты кредита. "Недопустимость одностороннего отказа от обязательства": "Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом".
Так что хочется того или нет, а кредит в любом случае придется платить. А в том, что желающие купить кредитный портфель у ликвидированной микрофинансовой организации найдутся, можете не сомневаться – речь идет о деньгах, которые, как известно, просто так никто никому не дает. Единственное, на что можно рассчитывать – попытаться договориться с новым кредитором относительно условий кредитного договора, облегчившего его условия. Однако идти или не идти вам на встречу по этому вопросу – вопрос исключительно доброй воли нового кредитора.
Немного о коллекторах
Кстати, в марте 2021 года Верховная Рада приняла Закон О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности.
Он, в частности, дает определение таких терминов, как урегулирование просроченной задолженности и коллекторская компания.
Читайте также: Новый закон для коллекторов.
Урегулирование просроченной задолженности – это «меры, направленные на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, просрочившего выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или втором договоре».
Коллекторская компания определяется как «юридическое лицо, которое в интересах кредитодателя согласно договору с таким кредитодателем осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включено в Реестр коллекторских компаний, который ведет Национальный банк Украины».
Как для кредиторов, так и для коллекторских компаний были использованы ограничения и условия деятельности по возврату долгов. Из длинного списка можно выделить самые существенные:
- Реестр коллекторских компаний открыт, их сотрудники должны сообщать все данные, как и свое прозвище, имя и отчество, в самом начале разговора.
- Личные встречи с должником возможны только по согласию последнего и в месте, которое он определит, в период с 9 до 19 часов. Причем – только в рабочие дни и не более двух раз в сутки.
- Коллекторам запретили собирать информацию о должнике – график его работы, место встреч, информацию о здоровье, фото и видео его личной жизни и т.д.
- На письмах, которые присылает коллекторская компания должнику, нельзя писать «должник», как и делать их похожими на документы исполнительной службы, суда и правоохранительных органов.
- Запрещено сообщать о наличии и размере долга работодателю должника.
- Что касается телефонных звонков, то нельзя звонить более двух раз в сутки, а их общее время не должно превышать 30 минут.
- Самое важное для так называемых «контактных лиц» должника – их данные при оформлении кредита заемщик может оставить только по их письменному согласию. Они в любой момент имеют право требовать от кредитора или коллектора исключить себя из списка контактных лиц и прекратить сбор данных о них.
Закон, а именно, запрещает шантаж, опасности, манипуляции. Также коллекторам нельзя работать с несовершеннолетними, инвалидами, недееспособными, лицами, находящимися в стационарном лечении.
