Из-за пандемии коронавируса COVID-19 мир стоит на пороге денежного кризиса. Украина – не исключение. Введенный в стране карантин – мэра вынужденная, но из-за него люди массово теряют работу. В первую очередь это касается сферы обслуживания. У многих были кредиты, выплачивать которые им теперь будет гораздо сложнее, а то и вовсе не по силам. Мы расспросили экспертов о том, как им быть в такой ситуации.
Можно ли не платить кредит во время карантина?
Можно, но есть нюансы. 16 марта был принят закон о поддержке заемщиков в период карантина. Он до 30 апреля освобождает от штрафов и пени за просрочку выплат по потребительским кредитам. Это касается как банковских займов, так и онлайн-кредитов в МФО. «Внесены конфигурации в ЗУ «О потребительском кредитовании». Они предполагают, что в случае просрочки платежей в период с 10.03.2020 по 30.04.2020 года должники освобождаются от уплаты пены и штрафов», – говорит владелец юридической компании «Гранд Иншур», юрист Андрей Степаненко. НБУ также заявил о том, в период карантина заемщики могут не выплачивать и ипотеку.
То есть за неуплату кредита и процентов (от них никто не освобождал) в период карантина штрафовать не будут. Но сам факт этого может испортить кредитную историю. «Если возникнет просрочка по кредиту, она потом не исчезнет. Нивелируются только штрафы и пены. Поэтому кредиторы, скорее всего, будут передавать информацию о наличии пророчки в кредитные бюро. Соответственно это будет отражаться в кредитной истории заемщика», — считает директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй (МБКИ) Андрей Каминский.
Избавить от просрочек смогут кредитные каникулы». По словам заместителя главы НБУ Екатерины Рожковой, автоматически они предоставляться не будут – нужно обратиться в банк. На них могут претендовать граждане и бизнес, которые столкнулись с финансовыми трудностями из-за карантина.
За границу с долгами: выпустят или нет?
Могут задержать на границе, если есть непогашенный кредит?
Можно ли не платить кредит после карантина?
Это вряд ли. После карантина все будет работать так, как раньше. «Это как школьные каникулы – они заканчиваются, и потом надо снова входить в обычный режим. Даже в льготных условиях кредиты остаются кредитами и за них нужно будет платить проценты», – заявила Рожкова.
Это означает, что банки будут всячески стараться взыскать с клиентов долги. И это логично. По словам Каминского, банки в период кризиса оказываются «между двумя огнями», поскольку кредитуют привлеченными средствами – то есть депозитами. «С одной стороны, если не будет возврата кредитных средств, то появляются трудности с возвратом депозитов. С другой стороны, если жестко требовать возврат кредита, то заемщик часто не может это сделать», – говорит эксперт.
Потому с банками необходимо будет договариваться. О чем именно, будет зависеть от ваших возможностей: сможете ли вы платить хоть что-то или не сможете совсем.
Если денег нет вообще
В этом случае нужно прийти в банк, объяснить сложность своего положения и попытаться убедить его предоставить кредитные каникулы. "Заемщик должен обсудить дальнейшее обслуживание кредита с кредитором и, в частности, воспользоваться кредитными каникулами, возможность которых предоставил регулятор", - считает Каминский.
Это менее выгодный для банка вариант. Поэтому придется постараться. Здесь пригодятся все доводы и документы, которые подтвердят ваши слова: трудовая книжка, справка об увольнении, справка о наличии несовершеннолетних детей, справка от врача (если есть проблемы со здоровьем) и т.п.
«Чтобы защитить свой интерес, но при этом, сохранить хорошие отношения с кредитором, нужно действовать на опережение. Не ждите, когда вам позвонят из банка и сообщат о просрочке. Свяжитесь заблаговременно со своим менеджером и сообщите, что вас уволили или отправили в отпуск за свой счёт. Если вы предприниматель – расскажите, что бизнес пострадал из-за карантина, роста курса доллара, массовых неплатежей контрагентов, гибели скоропортящегося товара на таможне и т.д.», – советует Степаненко. По его словам, неплатежи по кредитам после карантина будут массовыми. Поэтому банк вряд ли усомнится в их причинах.
Его коллега Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании Дмитрий Головко и партнеры в прогнозах более сдержан. «Этот кризис – не первый. И каким-то особым аргументом в пользу того, чтобы банки или МФО массово давали послабления должникам, он вряд ли станет. В обычных условиях это работает не чаще, чем в 51 TP3T случаев. Но сегодня в условиях пандемии и карантина шансы получить кредитные каникулы повышаются, думаю, процентов до 30», – считает он.
Что такое рефинансирование
И может ли оно быть выгодным
Если деньги есть, но на выплату не хватает
Реструктуризация
Один из вариантов в таковой ситуации – реструктуризация долга, которую можно обсудить с банком. Это изменение условий кредитного контракта с целью уменьшить ежемесячный платеж. Самый популярный способ реструктуризации – пролонгация. Это, конечно, облегчит нагрузку на бюджет, но в конечном итоге, скорее всего, приведет к дополнительным расходам. Условия реструктуризации, как правило, для клиента не выгоды в перспективе. Банк может снизить регулярный платеж за счет только тела кредита. В итоге продлевает срок кредитования, что будет дороже. кредит», – говорит Головко.
Но если выбирать между "не платить вообще" и реструктуризацией, то лучше выбрать второй вариант. Это позволит сохранить положительную кредитную историю, что крайне важно для тех, кто планирует кредитоваться в будущем. «В современном мире, когда заемщик обращается к кредитору, тот сразу же обращается к кредитной истории. Если она "плохая", то возможен отказ в кредите. Напротив, если история хорошая, то условия выдачи, скорее всего, будут лучше. Поэтому сейчас хорошая кредитная история – это важно», – констатирует директор по развитию бизнеса МБКИ.
Уменьшить регулярный платеж можно за счет сокращения процентной ставки. Но такой способ реструктуризации банки идут крайне неохотно.
Схемы погашения кредитов – какую избрать?
Аннуитет, классическая и буллитная схема – чем они отличаются и кому подходят
Рефинансирование
Альтернативный вариант – рефинансирование. Это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких текущих. В каких вариантах это работает?
Допустим, сумма платежа по текущему кредиту для вас велика. Вы готовы платить меньше, но ваш банк не идет на компромисс. В этом случае можно попробовать рефинансирование во втором банке. Вполне возможно, что его устроит сумма, которую вы готовы вносить, и проценты, которые он в итоге на вас заработает.
Но нужно понимать, что ни один банк не станет перетягивать на себя проблемных клиентов своих конкурентов. Поэтому рассматривать рефинансирование можно только в том случае, если у вас не было просрочки по текущим займам.
Стоит ли брать кредиты во время кризиса?
Вполне может быть, что текущий кризис затянется. Стоит ли брать кредиты тем, кому будут нужны деньги? Здесь советы экспертов отличаются. Головко считает, что это нужно делать осторожно в любой ситуации. И карантин – не исключение. «Учитывая кредит, человек должен четко понимать, сколько он будет ему стоит. Если он возьмет 5000, а через год придется вернуть полмиллиона, то лучше лишний раз подумать и отказаться от себя в каких-то желаниях», – рассуждает юрист. Прежде всего, по его словам, это касается кредитов на карту. МФО, где высокие процентные ставки и колоссальные штрафы за просрочки Брать их можно, но только осознанно, понимая, как и когда вы их вернете. Платеж не должен превышать 20%-30% от месячного дохода. И если его вдруг не станет, то вы должны понимать, где взять деньги, чтобы рассчитаться по кредиту: что продать или у кого одолжить.
По мнению Степаненко нынешний кризис, в отличие от прошлых, угрожает не только личным финансам, но также жизни и здоровью. И если своих денег нет вообще, то в этой ситуации можно и нужно пользоваться кредитными. Даже если потом придется переплатить. «Вам нужны ресурсы, так как неизвестно как затянется пребывание на карантине (читай, неспособность работать). Поэтому, если банк дает вам кредитный лимит на карту – согласуйтесь, снимайте наличные, придерживайте. Разбираться будете потом. Лучше переплатить втрое, чем не иметь денег на еду, бензин или лекарства», – говорит основатель компании «Гранд Иншур».
