Сами по себе банковские кредиты – вещь хорошая, и в некоторых ситуациях они сильно выручают. Берешь в долг, потом возвращаешь с процентами, в итоге все довольны: и клиент, и банк. Но если человеку нечем платить, они становятся его головной болью. Сначала им займутся коллекторы, а дальше самое страшное – суд. Большинство банковских должников боятся судов как огня. Они рисуют себя мрачными картинами: но суды у банков можно и нужно выигрывать. Даже если не получится выиграть, то как минимум нужно попытаться умерить их непомерные аппетиты. В этой статье я расскажу, как это сделать, и приведу несколько примеров из своей практики.
Стоит ли волноваться?
Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривен, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в трибунал по таким долгам экономически не прибыльно. Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а то уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20000 до 50000 гривен, то здесь вероятность нарвется на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то скорее всего суда не избежать. Но это не значит, что все пропало. Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них.
Ошибки банков
Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины "О защите прав потребителя", "О банках и банковской деятельности" и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.
Одна из самых нередких ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.
6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50000 гривен. Через полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пены и штрафов выросла до 150 000 гривен, банк подал в суд. Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору закончился шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство об отказе в иске, и его удовлетворили. Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.
Другой пример. Один из банков подал в трибунал на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривен пены, которая начислялась в течение 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку. Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пены, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса составляет один год. То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.
нечем платит по кредиту. Что делать?
Как не останется собственность и выплачивать долг на своих условиях
Банк подал в суд. Что дальше?
Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, например, может прийти с большим опозданием или не прийти совсем. По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег в судебной канцелярии на заказную корреспонденцию. Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В неприятном случае трибунал может пройти без вашего роли.
Но если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права. Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не на пользу клиента. Суд не станет автоматически применять данную норму против банка. И если заемщик не сумеет обосновать свою позицию, то банк полностью способен выиграть дело. Не говоря уже о более сложных ситуациях.
Три тактики борьбы с банком
Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.
Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если есть такие, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его совсем. Вот пример из моей практики. Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником контракт реструктуризации долга. Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200 по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя. В итоге трибунал признал претензии банка к Антону недействительными.
Вторая тактика – брать банк «Измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз. Зачем это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент. После того как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру. Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления различных дополнительных документов и т.п. В итоге через два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.
Существует масса законных методов затягивания судебного процесса. Но необходимо понимать, как их использовать в той либо другой конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформлены, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.
Ошибки в кредитной истории
Почему они появляются и как их исправить
Третья тактика – первому идти в наступление. Как известно, лучшая защита – это нападение. Бывает, что деяния банков противоречат нормам законодательства. Если уличить их в этом, то имеет смысл первым подать иск и отстоять свои права.
Пример. Один мой клиент досрочно погасил ипотеку, но Банк Траст считает это нарушением и начислил ему штраф в размере 200 000 гривен. Также банк отказывался выдать справку о закрытии долга и не стал снимать ипотеку с залоговой квартиры. Аргументировал свои деяния тем, что штраф за досрочное погашение был предусмотрен условиями кредитного контракта. Однако банкиры не учли того, что эта норма противоречит закону Украины «О защите прав потребителей». Мы подали в трибунал, признали этот пункт контракта недействительным, обязали банк закрыть кредит и снять ипотеку с залоговой квартиры.
Выводы и рекомендации
Конечно, долги нужно отдавать. И лучше делать это, не доводя до суда. Всем спокойнее, когда клиент исправно платит долг с процентами. Но если вдруг до этого дошло, я советую не терять самообладания, а смело судится с банком. Мои рекомендации следующие:
- Если вы знаете, что дело идет к суду, проверяйте свиту и наведывайтесь в районный суд. Чем раньше вы узнаете об иске, тем больше времени будет на то, чтобы к нему подготовиться.
- Как минимум проконсультируйтесь с профильным юристом, а лучше поручите ему вести ваше дело. Да, это стоит денег, но часто в итоге так будет дешевле.
Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»
