Вы оформили кредит, исправно его выплачиваете, но у вас появились свободные деньги. Лучше вернут их банку. Досрочное погашение кредита дозволит не переплачивать излишние проценты, частенько это оборачивается значимой экономией.
Можно ли погасить кредит досрочно
Можно. Согласно статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании», потребитель имеет право в любое время полностью или частно досрочно возвратить кредит. Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату.
Штраф за досрочное погашение кредита
Штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Пункты в кредитных договорах, которые их предусматривают, могут быть оспорены в суде.
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю
В целом положительно. Это характеризует клиента как добросовестного заемщика, поэтому хуже кредитная история точно не станет. Но если она уже подпорчена, и вы хотите ее исправить, то лучше не гасите весь долг сразу, даже если есть такая возможность. Дайте банку возможность понаблюдать за тем, как вы исправно выполняете свои финансовые обязательства. В этом случае чем больше записей о вовремя внесенных платежах тем лучше.
Что такое кредитная история
Как ее проверить и исправить
Частичное погашение кредита
Если нет всей суммы, погасите досрочно часть кредита. Это тоже сэкономит ваши деньги.
Есть две схемы погашения кредита:
- Классическая, когда заемщик ежемесячно равными частями гасит часть тела кредита и проценты, которые начисляются на остаток. В этом случае первый платеж будет самым большим, а последний – самым маленьким.
- Аннуитеткогда рассчитывается общая сумма процентов, которую клиент должен уплатить за кредит и плюсуется к телу кредита. Полученная сумма делится на общее число платежей и ежемесячно гасится равными частями.
При обеих схемах частное досрочное погашение кредита приведет к одному из двух результатов: сокращению срока кредитования либо уменьшению ежемесячного платежа. К какому именно – зависит от заемщика.
В случае с классикой логика проста. Досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и, соответственно, процентов, начисляемых на остаток. Далее по пропорционально внесенной сумме можно будет либо сократить количество платежей, либо оставить его без изменений, но попросить банк уменьшит сумму ежемесячного платежа, что снизит регулярную финансовую нагрузку.
Закон Украины "О потребительском кредитовании"
При аннуитете расчеты более замысловаты. На погашение чего именно уйдет внесенная вами сумма, зависит от договора с банком. Возможны три варианта:
- Все пойдет на погашение процентов.
- Часть — на погашение процентов, часть — на погашение тела кредита.
- Все пойдет на погашение тела кредита.
В каждом из них будет своя арифметика, но в конечном итоге клиент также сможет выбрать один из двух вариантов развития событий: либо уменьшить срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
Пример
Сергей оформил кредит на покупку автомобиля в размере 200 000 гривен под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. Он гасил его по классической схеме, и, внося 18-й платеж, смог досрочно погасить тело кредита на 20 000 гривен. Благодаря этому Сергей закрыл кредит на 3 месяца раньше срока и сэкономил на процентах 6900 гривен. Если бы он гасил кредит по схеме аннуитета, то при той же сумме досрочного погашения он также закрыл бы кредит на 3 месяца раньше, но сэкономил 8200 гривен.
Если речь идет о кредите с досрочным погашением
1. Расскажите банку о досрочном погашении
Необходимо конкретно указать на то, что вся сумма, которую вы платите сверх обязательного платежа, идет на досрочное погашение вашего кредита. Иначе банк может зачислить только обязательный платеж, а остальное учесть как переплату в следующий раз. Но при этом ни тело кредита, ни сумма процентов не изменятся.
2. Тушите в первую очередь тело кредита
Банки начисляют проценты на остаток долга. Поэтому если досрочно гасите только часть кредита — гасите его тело. Чем оно меньше — тем меньше общая переплата.
3. Досрочное погашение не всегда выгодно
Если вы выбрали аннуитет как схему погашения и выплатили больше половины кредита, то особого экономического смысла в досрочном погашении вам уже нет. Аннуитет построен так, что с первых месяцев погашения основная часть платежа идет на погашение процентов. Причем в полном объеме – за все время пользования кредитом. Получается, что главная цель досрочного погашения — уменьшить стоимость кредита — в этом случае пропадает. Ведь огромную часть переплаты по кредиту вы уже внесли.
4. Погасили кредит досрочно – возьмите справку о его закрытии
Вы решили досрочно погасить весь долг одним платежом? Узнайте в банке точную сумму с процентами на текущую дату, внесите ее и попросите справку об отсутствии задолженности. В будущем это избавит вас от возможных претензий со стороны банка.
