У меня три открытых кредита в разных финансовых учреждениях. Ежемесячно на их обслуживание уходит 1775,92 грн. Плачу всегда вовремя, просрочок нет. Недавно я увидела рекламу одного из банков, который предлагал услугу по рефинансированию займов. Суть в том, чтобы издать новый кредит для погашения стариков. Я решила выяснить, что для этого нужно и будет ли это для меня выгодно.
Мои кредиты
Первый кредит я оформила около двух лет назад, когда начала ремонт в ванной комнате, но не рассчитала с бюджетом. Чтобы не экономить на качестве, решила оформить кредит наличными в Укрсиббанке в размере 15000 гривен сроком в три года. В настоящее время долг по телу кредита составляет 6100 гривен. Ежемесячный платеж, на которых осталось 15 – 794 гривны.
Другой стал результатом моего похода на шопинг в один из львовских бутиков. Я оформила быстрый заем в кредитном маркете «Центр финансовых решений». Остаток по телу кредита составляет 4180 гривен, а ежемесячный платеж – 421,92 гривны. Впереди еще 30 выплат.
И третий кредит взяла я в сентябре в одной из торговых сетей при покупке смартфона. Это была "беспроцентная рассрочка" от ОТП банка. Сумма составила 8400 гривен, срок – 15 месяцев. По состоянию на сегодняшний день осталось 12 платежей на общую сумму 6720 гривен, а размер ежемесячного платежа составляет 560 гривен.
Итого, общая сумма тела моего кредита на сегодня – 17000 гривен. Текущий минимальный размер ежемесячного платежа – 1775,92 гривен, что для меня вполне по силам. Я посчитала, что если буду всё время вносить такую сумму, то смогу закрыть свои долги через 16 месяцев, и потрачу на это в общей сложности почти 27 000 гривен.
Почему я задумалась о рефинансировании?
Во-первых, по каждому из моих кредитов разная расчетная дата. Их нужно постоянно держать в голове или ставить напоминания в телефоне.
Во-вторых, чтобы их гасить мне приходится ездить в офисы разных финансовых учреждений. Можно, конечно, настроить переводы с одной из банковских карт, но есть ряд нюансов. Комиссии за безналичные переводы будет больше, чем за пополнение в отделениях. К тому же я по карте часто ухожу в «минус», и если не уследую – спишутся кредитные деньги уже с самой карты. Тогда к комиссии за перевод добавляются дополнительные 4% от суммы списания. Также, зная себя, я просто могу забыть потом отключить эти обязательные платежи, и буду продолжать погашать уже выплаченный кредит. Деньги, конечно, можно будет вернут, но это лишняя волокита.
В-третьих, так уж получилось, что 2 из 3 моих кредитов далеко не самые дешевые. Я принимала их ситуативно, и об их стоимости тогда не особо задумывалась. Оформлялись быстрые деньги и на долгий срок, чтобы ежемесячный платеж был для меня относительно комфортным. А в случае с кредитом, чем дольше платишь – тем дороже выходит.
На идею о рефинансировании натолкнула реклама. Идея банк Продаю мне консолидировать кредиты с экрана телевизора и объявлений в общественном транспорте Львова, где я живу. Кредо банк рекламировал то же на лайтбоксах в отделениях. Потратив время на изучение кредитных предложений на сайтах разных банков, я пришла к выводу, что за рефинансированием моих кредитов можно обратиться в три – к двум упомянутым добавился еще Банк Глобус. Наверное, есть и другие, но для того, чтобы понять, имеет ли это смысл, думаю, достаточно.
Как работает банковский скоринг
Как можно избежать этого?
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – оформление нового кредита на погашение старого. Это отдельная ветка банковского продукта, один из видов целевого кредита. При его оформлении в договоре четко сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита в каком конкретно банке. Если клиент покажется банку благонадежным, то ему также могут набросить определенную сумму «сверху».
Процесс оформления кредита рефинансирования выглядит примерно так:
- Поначалу у каждого из текущих кредиторов необходимо выяснить, какая сумма будет нужна для окончательного погашения задолженности через 3 рабочих дня с момента обращения за рефинансированием. Это время может понадобиться новому банку для проверки благонадежности клиента.
- Нужно выбрать банк и подать заявку на рефинансирование. С собой придется взять оригиналы паспорта, справки о присвоении идентификационного кода, справки о доходах либо отчета СПД (требуют не все банки), кредитных договоров, которые желаете рефинансировать и квитанций об их оплате.
- Банк рассмотрит заявку, и, в случае ее одобрения, подпишет с вами новый договор. После чего деньги будут отправлены на погашение текущих займов.
Условия рефинансирования
Я изучала условия в трех банках, где есть такая услуга: Идея, Кредо и Глобус. Но для наглядности, решила добавить в сравнительную таблицу еще один альтернативный способ рефинансирования – кэш-кредит в каком-нибудь четвертом банке в сумму, которой хватит рассчитаться по моим текущим займам.
Вот что у меня получилось:
Интересно, что на сайте Кредо банка сказано, что если сумма рефинансирования не превышает 50 000 гривен, то новый кредит можно оформить без справки о доходах. Но когда я пришла в отделение, мы сказали, что она нужна.
В Кредо и Идея банки рефинанс можно оформить без страховки, а в Глобусе она обязательна, поэтому чтобы мне хватило денег на закрытие старых кредитов, новый пришлось бы оформить на не 17000, а 19975 гривен.
В следующей таблице я сравнила, как долго я буду погашать свои долги, как в случае рефинансирования, так и без него, при условии, что смогу ежемесячно выделять на их обслуживание 1775,92 гривен.
Как видно, 3 из 4 вариантов рефинансирования оказались выгоднее моих текущих кредитов. Исключение – Банк Глобус, в котором мне пришлось бы дополнительно оформить страховку.
Выводы и рекомендации
Всё зависит от условий ваших текущих кредитов, но в моем случае рефинанс оказался оправданным вариантом. И я буду его оформлять.
В целом мне казалось, что это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков. Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. К примеру, вот регулярных поездок в несколько банков. Вторым позволяет ввести в конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая "белую" клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.
Тем, кто решит рефинансировать свою задолженность, я бы посоветовала следующее:
- Не пользуйтесь калькуляторами на веб-сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут различаться, время от времени значительно.
- Идя на консультацию, захватите договоры и квитанции по текущим кредитам.
- Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж. Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.
- Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
- Узнавая сумму для погашения старых кредитов, просите ее по состоянию не на сегодняшний день, а через 3 рабочих дня. Приблизительно столько займет оформление нового займа. Также попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинанса внимательно сверьте эти суммы и реквизиты.
- На следующий рабочий день после оформления рефинанса стоит объехать старые банки и взять справки о закрытии своих долгов.
