Кредитная история – это досье заемщика, в котором содержится информация обо всех взятых им кредитах и о том, насколько своевременно они погашались. Она помогает банку определиться, стоит ли выдавать клиенту очередную ссуду. Кредитные истории ведут особые организации — украинские бюро кредитных историй, либо проще — кредитное бюро. Как узнать свою кредитную историю? Достаточно зайти на сайт бюро, зарегистрироваться и оплатить его услуги.
В Украине зарегистрировано 10 кредитных бюро, но реально работают только четыре:
- Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Создано Приватбанком. В его базе содержится более 70 миллионов кредитных историй.
- Международное бюро кредитных историй. База из примерно 20 миллионов кредитных историй. Работает с финансовыми компаниями и крупнейшими розничными банками. Всего около ста партнеров.
- Первое украинское бюро кредитных историй. Сотрудничает с большинством работающих банков, а также с банками, находящимися в стадии ликвидации.
- Украинское кредитное бюро. База из 4 миллионов кредитных историй. Работает с десятком крупных банков и несколькими страховыми компаниями.
Как работает кредитная история
Большинство банков регулярно обмениваются данными о платежной дисциплине с одним или несколькими кредитными бюро. Происходит это обычно раз в месяц. Передаются даты и суммы платежей, остаток долга и данные о просрочках. Они имеют на это полное право, так как, подписывая с ними кредитные контракта, вы тем самым даете согласие на доступ к собственной кредитной истории. На основании данной информации банки, к которым клиент обратится в будущем, будут решать, давать ли клиенту кредит. Так банкиры формируют кредитную историю заемщиков и предупреждают друг друга о проблемных клиентах. Чем больше записей в кредитной истории и чем они положительнее, тем охотнее клиента будут кредитовать.
Пример
Андрей решил обзавестись кредитной картой банка, в котором раньше принимал потребительский. кредит на покупку телевизора: долг он погасил, но пару раз допускал просрочку по выплатам. Этот же банк обслуживает его зарплатную карту, на которую ежемесячно падает 20 000 гривен, поэтому Андрей был в полной уверенности. банк декларируемый в рекламном буклете кредитный лимит по карте в 25 тыс. гривен. Но банк установил кредитный лимит всего на 1000 гривен. Поинтересовался в банке, почему да. Получил ответ менеджера: «У вас плохая кредитная история».
Плохая кредитная история в понимании банков - это долгосрочные пророчки по старым кредитам, непогашенная задолженность или большое количество одновременно открытых кредитов. Новые займы для таких заемщиков будут либо недоступны совсем, либо их выдадут не на самых выгодных условиях: банк перестрахуется высоким процентом и, например, большим первым взносом, если речь идет о потребительском кредите.
Положительной кредитной историей банки считают активное использование кредитными деньгами со своевременными платежами по кредиту.
Не факт, что ваша кредитная история есть у всех бюро. Многие банки сотрудничают одновременно с 2-3 бюро, некоторые ограничиваются одним, а некоторые не сотрудничают с ними совсем. Поэтому у вас может быть хорошая кредитная история в одном банке, но другой может об этом не знать.
По большинству кредитов, взятых до 2009 года, у действующих кредитных бюро вообще нет информации. Дело в том, что процесс сбора информации о кредитах регулируется законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 4 марта 2009 года. И данные о кредитах, оформленных ранее этой даты в базу бюро, как правило, не поступали.
Кому еще нужна кредитная история
не считая банков и денежных компаний, кредитной историей могут интересоваться кредитные союзы, лизинговые, страховые и коллекторские компании. На сайте каждого кредитного бюро можно ознакомиться с перечнем его клиентов.
Как проверить кредитную историю
Каждый потребитель имеет право (ст. 13 Закона Украины «Об организации формирования и оборота кредитных историй») проверить свою кредитную историю бесплатно раз в год. Но для этого придется лично обратиться в офис бюро и написать заявление на ее получение или же отправить такое заявление по почте. Необходимо будет приложить копии паспорта и идентификационного года. Все последующие обращения в течение года будут платными – от 25 до 50 гривен, в зависимости от бюро. Вот как проверит кредитную историю в действующих бюро.
Украинское бюро кредитных историй
Чтобы получить кредитную историю в офис УБКИ ехать необязательно. Это можно сделать как на сайте бюро, так и по почте. Для этого достаточно отправить по почтовому адресу бюро (01001, г. Киев, ул. Грушевского, 1д) следующие документы:
- Копии первой, второй страниц паспорта и страницы с отметкой о регистрации.
- Копию идентификационного кода.
- Заявление на получение кредитного отчета.
Важно: копии должны быть заверены личной подписью. Примеры заявлений можно скачать на сайте УБКИ. Бюро обещает ответить в течение 2-х дней с момента получения полного пакета документов.
Закон Украины "Об организации формирования и оборота кредитных историй"
За деньги получить информацию попроще. Стоимость услуги 50 гривен. За их бюро предлагает сразу несколько альтернативных доступов к вашим данным:
- через приложение "Кредитная история" для Android и iOS;
- в Интернет-банке Приват24 в разделе "Мои счета"/"Кредитный рейтинг";
- через мобильное приложение Privat24 в меню "+"/"Настройки"/"Кредитный рейтинг";
- на сайте через вход для заемщика (размещено справа на сайте).
Также для отслеживания своей истории УБКИ предлагается специальный сервис — «Статус контроль». Вам будут высылать смс-уведомления о каждом изменении, которое в нее вносится. Могут предоставить к ней и безлимитный доступ. Набор услуг зависит от тарифного плана.
Первое всеукраинское бюро кредитных историй
Чтобы получить в ПВБКИ кредитную историю бесплатно, придется ехать в киевский офис бюро с паспортом и идентификационным кодом.
Платных методов два. Первый — зарегистрироваться на сайте бюро и заполнить анкету с данными, подтверждающими вашу личность и заплатить 40 гривен. Вашу историю ПВБКИ вышлет заказным письмом по адресу, указанному при регистрации.
Второй – получить ее в электронном кабинете. Для этого нужно обратиться в отделение ОТП Банка, Укрсоцбанка или Райффайзен Банк Аваль, пройти идентификацию у сотрудников банка, выбрать тарифный план (от 50 до 150 гривен) и оплатить услуги ПВБКИ в кассе банка. После этого в течение 5 рабочих дней вы получите письмо с ссылкой на персональный кабинет и паролем для входа. Через него можно делать регулярные запросы своей кредитной истории, отслеживать появление «чужих» кредитов, количество обращений к ней банков и при необходимости требовать от бюро исправления ошибок.
Международное бюро кредитных историй
Бесплатную кредитную историю можно получить только в документальном виде и только в столичном офисе бюро. Распечатку предоставят через два рабочих дня после получения запроса. Необходимый список документов: оригиналы паспорта и идентификационного кода, а также заверенные вашей подписью их копии, заявление на получение кредитной истории (образец можно скачать на сайте бюро).
За деньги вашу историю МБКИ может прислать заказным письмом или курьерской службой «лично в руки». Доставка оплачивается по тарифам Exmoto. Для этого нужно прислать в бюро копии паспорта и идентификационного кода, а также заявку на получение кредитного отчета. При этом подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, а это около 150 гривен за услуги нотариуса. Запрос на получение кредитной истории бюро обрабатывает в течение двух рабочих дней после его поступления, но за 100 гривен можно заказать срочную обработку.
Также на платной базе бюро предоставляют услугу онлайн доступа к кредитной истории. За обработку одного запроса в электронном виде МБКИ берет 25 гривен. Для этого необходимо оформить заявку на сайте бюро.
Украинское кредитное бюро
Узнать, есть ли ваша история в УКСе, можно с помощью Единого реестра кредитных историй. Нужно заполнить три поля: указать электронную почту, на которую придет ответ, свой ИНН и проверочный код.
Бесплатный доступ к ней предоставляется ежегодно по стандартной схеме: личный визит в офис бюро с паспортом и кодом, а также написание соответствующего заявления. За деньги историю вышлют по email. Тарифы бюро указаны на сайте.
Что смотреть в своей кредитной истории
Прежде всего проверьте, нет ли у вашей истории кредитов, которых вы не брали. Смотрите номера кредитных договоров, суммы долга и наименования банков, предоставивших информацию.
Далее проверьте статус погашенных займов. В соответствующем поле должно быть указано «закрытое». УБКИ выглядит информация о закрытом кредите:
А вот открытый кредит:
Остаток долга по нему указан в строке «Текущая задолженность» (текущая задолженность). Главное, чтобы в строке «Текущая просроченная задолженность» (текущая просроченная задолженность) стояли нули. Любая вторая цифра насторожит банк, проверяющий вашу кредитную историю.
Просрочки в отчете Первого всеукраинского бюро кредитных историй:
Кроме того, в кредитной истории должен отображаться такой показатель, как кредитный рейтинг. Это, в сущности, цифра, отражающая степень благонадежности заемщика. Она помогает банкам и микрофинансовым компаниям понять, можно ли доверять клиенту. Чем она больше – тем лучше.
Бесплатно (!) проверить свой кредитный рейтинг всегда можно на сайте Finance.ua
✅ Проверить кредитный рейтинг
Как исправить кредитную историю
Если она испорчена самим заемщиком из-за просрочки по прошлым кредитам, исправить ее будет непросто. Исправить старую плохую историю может только хорошая новая. Чтобы его получить, нужно брать новые, даже небольшие кредиты. Далеко не все банки будут гореть желанием выдавать деньги клиенту, у которого были просрочки. Но можно пытаться заново убедить их в своей финансовой дисциплине. Здесь помогут документы, подтверждающие платежеспособность (о праве собственности на жилье, документы на авто, справка о доходах с места работы). Если клиент получил новый кредит от банка и шанс исправить кредитную историю, новые кредиты нужно гасить вовремя.
В кредитную историю могут закрасться и ошибки: кредит, который вы не брали, просрочка, которой быть не должно, давно погашенные кредиты могут отображаться как открытые и т.п. Одни возникают, когда кредиты оформляются на украденные либо утерянные документы. Другие – во время сбоев при обмене данными или человеческого фактора.
С этим проще. Если вы обнаружили ошибку, обратитесь в бюро с заявлением о недостоверности данных. Если у вас есть документы, подтверждающие это, предоставьте их копии. Бюро обратится в банк, который должен будет уточнить информацию в течение 15 дней.
Ошибки в кредитной истории
Почему они появляются и как их исправить
Где взять кредит с плохой кредитной историей
Как взять кредит, если кредитная история испорчена? Банки скорее всего откажут, но могут выручить онлайн-кредиты. Одобрение кредита с плохой кредитной историей для кредитных компаний — часть бизнеса. Они покрывают высокими процентными ставками.
Если взять кредит, если нет кредитной истории
Еще один вопрос – как получить кредит без кредитной истории. К новым заемщикам, у которых еще нет кредитного досье, банки относятся настороженно. Обычно банки ограничивают для клиентов размер кредита или лимит по кредитной карте суммой в 3000 гривен. Если нужно больше, придется показать документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество, справку о доходах, загранпаспорт с визами. После того как клиент выплатит без просрочек первый взятый кредит, он может рассчитывать на увеличение суммы следующего кредита.
Сколько хранится кредитная история в Украине.
В самом большом среди украинских бюро – УБКИ – информация о каждом погашенном кредите хранится в течение последующих 10 лет. О непогашенном – неограниченное время. Следовательно, ждать, что со временем кредитная история сама очистится от негатива, не стоит. Если кредитная история клиента испорчена и ему приходится пользоваться заемными деньгами, лучше приложить усилия, чтобы ее исправить.
