Такой финансовый инструмент, как кредитование, получил в последние годы высокую популярность. Кредиты выдаются самыми разными и разными учреждениями-банками, кредитными союзами, ломбардами и т.д.
Учреждение, выдающее кредит на карту или наличными, старается как можно лучше застраховать себя от невозвращения денег. Один из самых действенных механизмов защиты заемных средств – договор поручительства.
Договором поручительства, между прочим, могут пользоваться не только банки или кредитные союзы, но и физические лица. То есть, если вы одалживаете кому-то деньги, вы можете требовать от должника гарантий в виде поручительства третьего лица.
О всех тонкостях кредитования мы пишем в нашем телеграмм-канале. Не забудьте подписаться, чтобы не упустить чего-нибудь важного.
Что такое договор поручительства
Контракт поручительства и то, как он используется и работает, регламентирует Гражданский кодекс Украины, а конкретно § 3 главы 49 Кодекса, который так и именуется – «Поручительство».
Статья 553 ХКУ определяет, что по договору поручительства:
- Человек поручается перед кредитором должника за выполнение должником собственной обязанности и отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.
- Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частно или в полном объеме.
- Поручителем может быть одно лицо либо несколько лиц.
Другие статьи этой главы – 554-559 – определяют, как именно действует договор поручительства, права и обязанности поручителя, должника и порядок прекращения договора поручительства.
Звучит все это очень сложно, и человеку без базовых юридических знаний понятия все нюансы довольно трудно.
Мы не ставим целью детально проанализировать все возможные варианты развития событий в случае невыполнения должником обязательств и перехода этих обязательств к поручителю.
Главная цель – объяснить, что подписание договора поручительства – не простая формальность, как часто говорят людям, прося их выступить поручителем, а влечет за собой определенные правовые и материальные последствия.
ТОП-5 лучших МФО Украины
Разница между поручителем и контактным лицом
Люди часто путают эти две вещи.
Контактное лицо – это человек, данные которого (по его согласию) предоставляет заемщик банку либо другому кредитному учреждению при оформлении кредита.
Этот человек не несет перед заимодателем никаких обязательств. Да, ему могут позвонить из банка, чтобы убедиться, что заемщик именно тот, за кого себя выдает.
Этому человеку могут также сообщать (чаще всего это делается по телефону) о том, что заемщик не платит долг. Однако главное – на контактное лицо никак не могут возложить обязанность платить долг ( кредит).
А вот поручитель уже несет ответственность по всем обязательствам должника. Если проще – обязуется возвратить вместо него долг.
Как определяет часть 2 статьи 554 Гражданского кодекса, «Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если второе не установлено договором поручительства». То есть поручитель обязан заплатить, кроме самого долга, еще и все дополнительные расходы.
Конечно, на практике все немного сложнее – поручителей может быть несколько и тогда они несут ответственность солидарно – обязательства должника поделят между ними; поручитель, если это не прописано в договоре, может нести частичную ответственность по обязательствам должника и тому подобное.
Но главная суть договора поручительства – поручитель обязуется заплатить за того, за кого он поручился. И это нужно четко понимать, когда вас просят подписать договор поручительства.
Важно помнить – договор поручительства заключается в письменном виде и подлежит обязательному заверению – нотариусом или уполномоченным на то служебным лицом финансового учреждения, где оформляется кредит.
Кроме того, для его заключения необходимо приложить целый пакет документов: копию паспорта и ИНН, часто – справку с работы и справку о доходах, выписку из государственного реестра прав собственности и пр.
Когда наступает ответственность поручителя
Как определяет статья 554 ХКУ, «в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя».
Если проще – если должник в оговоренные договором сроки не выполняет своих обязательств (перестает платить долг), то этот долг начинает отвечать поручитель. То есть становится должником.
Если же человек, за которого вы поручились, не платит долг, значит ему или нечем его платит, или он это сознательно не делает.
Конечно, этому будут предшествовать формальные процедуры – заимодатель должен попытаться взыскать долг с заемщика, сообщить поручителю о ситуации, обратиться в суд по поводу взыскания долга с поручителя. Однако эта процедура пройдет достаточно быстро. И окажется, что долг теперь «висит» на поручителе.
«Кредитор может обратиться к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи на оборотной стороне контракта поручительства, ипотечного контракта (если поручитель закладывал свое недвижимое имущество) либо контракта залога (если поручитель закладывал движимое имущество). Этот метод кредитор может выбрать из-за относительной простоты, оперативности и дешевизны совершения нотариальной надписи относительно процедуры рассмотрения дела трибуналом.
Также кредитор может прибегнуть к судебной защите собственных прав – подать иск о взыскании задолженности с основного должника и поручителя. В таком случае кредитор хоть и сталкивается с длительностью рассмотрения дела судом, но в дальнейшем получает судебное решение, являющееся «надежным» исполнительным документом по сравнению с исполнительной надписью нотариуса», – объяснил для Finance.ua Валерий Притуляк – частный исполнитель исполнительного округа Одесской области, член комитета по этике АПИУ, национальный эксперт проекта ЕС Pravo Justice, к.ю.н., доцент.
Перестали платить по кредиту: вот как банки взыскивают долги
Кроме того, напоминаем, – поручитель оплатит в таком случае не только «тело долга», но и все остальные расходы. Чем дольше длится процедура, тем больше придется заплатить.
Конечно, законодатель предусматривает право поручителя требовать должника.статья 556 ХКУ). Но это слабое утешение – если с должника ничего не смог взыскать банк, то шансы у поручителя получить хоть что-то и совсем призрачное.
Впрочем, если это, скажем, был договор ипотеки, то залоговое имущество станет собственностью поручителя, ведь согласно части 2 статьи 556 ХКУ «к поручителю, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и то, что обеспечивали его выполнение». Такое, кстати, бывает достаточно частенько.
Можно ли не выполнить обязательства по договору поручительства?
Как ни странно – можно. Но это произойдет в том случае, если заимодавец не обратится к поручителю по поводу выполнения его обязанностей по договору поручительства в течение так называемой общей исковой давности со дня наступления срока выполнения основных обязательств.
Об этом и о других сроках прекращения договора поручительства прямо говорит часть 4 статьи 559 Гражданского кодекса:
«Поручительство прекращается по истечении срока поручительства, установленного контрактом поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при выполнении основного обязательства в полном объеме или если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока (срока) исполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок выполнения основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор за три года со дня заключения договора поручительства не предъявит иска к поручителю».
Взыскание по-новому. Что ждет должников
Кроме того, в судебном порядке можно попытаться доказать, что вы не понимали суть договора поручительства, когда его подписывали, или вас обманули, не указав, что именно вы подписываете.
Такая практика существует, хотя она и довольно редкая – финансовые учреждения, не говоря уже о нотариусах, разъясняют суть действий, которые совершаются и даже могут требовать от вас справку от психиатра.
«О признании контракта поручительства недействительным – такие случаи не являются единичными, но в то же время не имеют массового характера. В основном основаниями признания поручительства недействительным являются подделка подписи поручителя, признание основного обязательства недействительным, совершение сделки под влиянием обмана, насилия или под влиянием других тяжких обстоятельств. В любом случае признать недействительным договор поручительства – прерогатива суда», – объясняет Валерий Притуляк.
Теоретическая возможность, которую не придется платить по договору поручительства в случае, если должник не оплатил долг, существует. Но полагаться на нее не стоит – у банков и кредитных учреждений существуют целые отделы, которые следят за взысканием долгов, а в сознании человек, если одолжил кому-то столь серьезную сумму, которая обеспечила ее договором поручительства, также не будет затягивать с обращением в суд по поводу ее возвращения.
Что делать, если вам предлагают подписать договор поручительства
Лучше всего отказаться. Особенно если речь идет о людях, которые не являются вам близкими и вы не готовы платить за них. кредит. Если же готовы взять на себя возможные долги человека – это ваше право.
Но в случае наступления договорных обязательств, не тяните с их выполнением – чем раньше вы погасите долг, тем дешевле вам это обойдется.
К тому же можно попытаться договориться с заимодателем хотя бы о списании процентов и неустойки. Банк или кредитное учреждение вполне могут пойти на это, им важны «живые» деньги.
Автор, кстати, имеет свой опыт в выполнении обязательств контракта поручительства. И все сказанное – и о моральной готовности заплатит чужой долг, и о договоренности с погашением только его «тела» – проверил на собственной практике. Так что все может быть.
Во остальных вариантах – подписание контракта обманным методом, несогласием с требованиями заемщика, наличием других поручителей, которые отказываются от выполнения контракта – советуем обратиться за квалифицированной юридической помощью. И в дальнейшем уже вести разговоры с кредиторами с помощью адвокатов.
«Стоит всегда помнит, что поручитель несет всю полноту ответственности по договору поручительства наравне с должником. А потому к вопросу поручительства нужно относиться ответственно – поручаться только за тех лиц, в порядочности и ответственности которых вы уверены или вообще не поручаться ни за кого и спать спокойно», – говорит Валерий Притуляк.
