Украинцы довольно часто становятся жертвами коллекторов и других лиц или структур, работающих под их вывеской и пытающихся выбить долги – реальные или несуществующие. Такая ситуация сложилась в первую очередь из-за отсутствия специального законодательства о коллекторской деятельности. Мы расскажем, кто такие коллекторы, на что они имеют право и на что – нет, а также как действовать в случае неправомерных действий с их стороны.
История одной харьковчанки
В апреле 2016 года Алла Романеева, государственная служащая из Харькова, взяла в долг 3000 гривен в одной из микрофинансовых организаций ( МФО). Брала не в первый раз. Раньше она уже одалживала 500 гривен и возвращала их без задержек кредит.
Но той весной она проболела две недели и не смогла вовремя вернуть займ. Через четыре дня после просрочки она получила СМС: «Если не вернешь кредит, »УБЬЕМ«. «Я сначала даже не поняла, что это, — признается харьковчанка. — Думала, может, кто-то ошибся. Я позвонила дочке. Она говорит: »Мне позвонили по поводу тебя».
Романеева оставила телефон своей дочери, известного в Харькове фотографа, в МФО во время оформления кредита, однако дочери о займе не говорила. Пришлось объяснять уже задним числом. Дочери позвонил некий Александр из юридического отдела МФО и сказал, что её мать взяла кредит и не возвращает.
Романеевой же сначала приходили СМС и звонки с угрозами; на том конце провода с ней обращались на «ты» и ругались матом. Позже с ней разговаривал и Александр. Она ответила, что не отказывается от долга, получит зарплату и всё погасит. Затем заемщица стала получать СМС с суммой долга, которая увеличивалась на 2000 гривен в день: через семь дней сумма составила 10 000 гривен, на следующий день — уже 12 000, затем 14 000 и 16 000.
Жительница Харькова получала по 10–15 сообщений в день, а телефон также постоянно разрывался от звонков с незнакомых номеров. Дочь тоже не оставляли в покое. А затем позвонили матери мужа дочери, которая живёт под Харьковом, и сказали, что из-за того, что её родственница не погасила кредит, у неё отберут дом. «Потом моей начальнице стали приходить СМС. И пишут: «Твой долг составляет 16 тыс. грн». Мало того, они писали не только ей, но и её мужу. Я его в глаза не видела и даже не знаю, как его зовут», – рассказывает харьковчанка.
Романеева с дочерью подали заявление в полицию в связи с угрозами. В качестве доказательств они представили SMS-сообщения и одну из записанных бесед.
Последней каплей в преследовании заемщицы стало то, что злоумышленники взломали страницу её дочери в одной из социальных сетей и написали, что девушка больна ВИЧ и нужно собрать деньги на её лечение, поскольку её мать ей помочь не может, ведь даже не платит по кредиту. Женщины снова пришли в полицию, и там Романеевой стало плохо. Ее доставили в больницу в предсердечном состоянии.
В больнице харьковчанка пролежала около трёх недель. Дочь забрала её SIM-карту и дальше сама продолжала общаться с кредиторами. А те уже выставили долг в размере 25 000 гривен. Девушка также связалась со знакомыми, работавшими в частном детективном агентстве, и именно они помогли ей выбраться из сложившейся ситуации.
Прежде всего, детективы посоветовали женщине ничего не платить, пока они не выяснят ситуацию. Харьковчанка получила зарплату и хотела сразу внести 4000 гривен в счет погашения кредита. Детективы выяснили, что заемщице звонили несколько заключённых из тюрем в Николаеве и Киеве. В её присутствии детективы пообщались с одним из них и рассказали ему о членах его семьи.
После этого звонки и СМС с угрозами резко прекратились, а затем позвонил Александр и сказал дочери, что они «прощают» её матери весь «набежавший» долг и она должна погасить только основную сумму кредита — 3000 гривен — и проценты за две недели, до того момента, как она попала в больницу из-за преследований. Романеева погашала кредит в присутствии дочери и двух детективов. Вся эта история заняла около двух месяцев.
В данном случае преступники выступали в роли псевдоколлекторов, пытаясь с помощью шантажа, запугивания и унижения достоинства заставить заемщика погасить кредит. При этом МФО, «нанимая» их для такой деятельности, нарушила как минимум ряд статей Уголовного кодекса (ст. 182 «неприкосновенность частной жизни», ст. 189 «вымогательство», ст. 355 «принуждение к исполнению или неисполнению гражданско-правовых обязательств»).
Подобные ситуации с психологическим давлением как на заемщиков, так и на их окружение — далеко не редкость в Украине. Связано это, прежде всего, с отсутствием профильных законов о деятельности коллекторов. «Рынок коллекторских услуг в Украине никак не регулируется. Кто что хочет, тот и делает. Для них нет никаких ограничений», – говорит Михаил Можаев, адвокат и управляющий партнер компании «Можаев и Партнеры», который уже много лет занимается защитой прав должников перед кредиторами.
Украли паспорт и взяли кредит. Что делать?
История одного заемщика
Коллекторская деятельность в Украине
Первая коллекторская компания в Украине появилась в 2006 году. А уже через два года наблюдался настоящий бум их создания. Тогда у банков после финансового кризиса 2008 года возникла серьезная проблема с погашением валютных кредитов.
В декабре 2008 года 10 коллекторских компаний, занимавших тогда 80% рынка, объединились в Ассоциацию участников коллекторского бизнеса. Члены ассоциации приняли этический кодекс в качестве внутренних правил работы.
Крупнейшими участниками рынка коллекторских компаний являются компании «УкрБорг», «Collection Group» (CCG), «Verdict», входящая в группу компаний «eCall», «Европейское агентство по возврату долгов», «Универсальная коллекторская группа», «УкрФинансы».
По данным компании «УкрБорг», обслуживающей 80% банков Украины и занимающей треть рынка, объем проблемных кредитов, которые находятся в работе у коллекторов, превысил 100 млрд гривен.
В Украине в настоящее время существует несколько видов коллекторской деятельности, которые можно разделить на два основных направления:
- Коллекторы, действующие по договору с банком на условиях аутсорсинга, предоставляют услуги колл-центра, посещения должников, сбора информации, ведения досудебного и судебного процесса, выступая в качестве связующего звена между кредитором и должником. При этом сам кредит остается в банке, кредитор не меняется. При сотрудничестве с банками по агентским договорам гонорар составляет 20–30% от возвращенных долгов.
- Коллекторы выкупают проблемные кредиты, зачастую с существенным дисконтом до 50% от реальной стоимости, становясь новыми кредиторами должника.
Как правило, банки продают проблемные кредиты через 60–90 дней с момента начала просрочки. «Для банков гораздо выгоднее избавляться от проблемных кредитных портфелей, чем изучать способы взыскания проблемной задолженности, нанимать штат сотрудников и ставить под угрозу деловую репутацию», – рассказывает Анна Резникова, кандидат юридических наук, адвокат департамента безопасности бизнеса юридической компании Juscutum.
На продаже прав кредитора, например, сосредоточивается один из лидеров банковского рынка Украины — Райффайзен Банк «Аваль», в портфеле которого находится незначительная доля проблемных кредитов — около 6,31 TP3T. «На данный момент банк не привлекает коллекторские компании к управлению своим проблемным кредитным портфелем, не передает его на временное обслуживание. Вместе с тем мы сотрудничаем с финансовыми и факторинговыми компаниями в сфере уступки прав требования», — отметили в департаменте розничных рисков Райффайзен Банка Аваль.
Законодательство
В Украине до сих пор нет отдельного закона, который бы определял и регулировал деятельность коллекторов. Единственным документом, в котором прямо подчеркивается, что такая деятельность является легальной, является письмо Государственной службы Украины по вопросам регуляторной политики и развития предпринимательства № 7747 от 27 августа 2013 года.
В своей работе коллекторы как субъекты хозяйственной деятельности руководствуются, в частности, отдельными статьями Конституции, Хозяйственного, Уголовного и Гражданского кодексов, законов «О защите прав потребителей», «Об информации», «О защите персональных данных», «О банках и банковской деятельности».
В декабре 2019 года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект № 2133 «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности». Если он будет принят окончательно, то станет первым законом, регулирующим коллекторскую деятельность в Украине.
Однако, по мнению экспертов, его необходимо доработать. В нём не учтены многие технические моменты. «Не прописана ответственность за нарушение закона; не прописан порядок взаимодействия коллекторов с финансовыми учреждениями; не прописан порядок заключения договоров на проведение коллекторской деятельности», – перечисляет недостатки законопроекта в его нынешнем виде Александр Камша, адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры».
Сколько сейчас коллекторов работает на рынке, никто не знает. В пояснительной записке к упомянутому законопроекту говорится, что в Украине насчитывается более 200 предприятий, предоставляющих услуги по взысканию долгов. Часть из них — финансовые компании, деятельность которых лицензируется и контролируется Нацбанком. Контроль над компаниями небанковского финансового сектора перешел к НБУ с 1 июля 2020 года от расформированной Национальной комиссии по регулированию в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг).
НБУ в настоящее время участвует в работе рабочей группы при парламентском комитете с целью разработки законодательства по регулированию коллекторской деятельности. «В первую очередь этот рынок требует наличия регулирования — как минимум определения, кто такие коллекторы, установления для коллекторов и кредиторов правил этического поведения при взаимодействии с должником, введения надзора за коллекторской деятельностью», — сообщили Finance.ua в пресс-центре центрального банка.
20 августа на встрече с представителями небанковского финансового сектора по вопросам регулирования деятельности коллекторов НБУ сообщил, что за первый месяц работы получил 535 обращений граждан по поводу неправомерных действий коллекторов. Кроме того, были представлены ключевые моменты концепции по урегулированию деятельности коллекторских компаний:
- Коллекторами следует считать только юридические лица, которых кредиторы на условиях аутсорсинга привлекают к работе по взысканию проблемной задолженности. Если компания выкупила кредит, то она выступает в качестве кредитора, а не коллектора.
- Будет создан реестр коллекторских компаний. Их сотрудники должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным НБУ.
- Если коллекторская компания не реагирует на штрафы и письменные требования НБУ в связи с нарушениями прав должников, она исключается из реестра.
- Кредиторы должны раскрывать информацию о привлеченных коллекторах. Если коллектор отсутствует в реестре, кредиторам (банкам и другим финансовым организациям) будет запрещено заключать с ними договоры. Кроме того, они могут в одностороннем порядке расторгать ранее подписанные соглашения о сотрудничестве с коллекторами, исключенными из реестра.
Карантин. Можно ли не платит по кредиту?
Что делать заемщику в сложной ситуации
Права и ограничения в деятельности коллекторов
Деятельность коллекторов по взысканию просроченной задолженности состоит из нескольких этапов:
- Мягкий взыскание — это когда коллектор звонит должнику, рассказывает о структуре долга и количестве дней просрочки, а также предлагает согласовать схему его погашения. При этом коллектор должен предоставить все официальные документы, в том числе номер и дату договора, по которому долг был переуступлен, если он является новым кредитором должника.
- Если на первом этапе попытки взыскания задолженности не увенчались успехом, коллекторы приступают к этапу hard collection. На этом этапе они выезжают на работу или домой к должнику и пытаются при личной встрече решить вопрос с погашением задолженности.
- Если все усилия были напрасными, коллектор подает на должника в суд. Это так называемый этап legal collection. Если коллектор выигрывает суд, то взысканием задолженности с должника занимается Государственная исполнительная служба.
Коллекторы, исходя из норм украинского законодательства, имеют право:
- проинформировать должника о непогашенном кредите, его сумме и набежавших процентах;
- узнать о причинах неплатежей и разработать новую схему выплаты заемных денег;
- в вежливой форме сообщить об ответственности за непогашение кредита, в частности о подаче судового иска;
- быть участником судебного процесса о зависшем долге;
- контролировать исполнение решения суда, в частности его передачу в исполнительную службу и взыскание ею задолженности.
При этом коллекторам запрещено:
- разглашать третьим лицам конфиденциальную информацию о должнике и объеме его долга;
- оскорблять, запугивать, шантажировать и унижать человеческое достоинство должника;
- «бомбить» должника нескончаемыми смс и звонками;
- звонить или посещать должников во время отдыха (после 22.00 и до 7.00);
- присылать письма без указания полных контактных данных коллекторской компании, а также предоставлять документы в них без подписей и мокрых печатей;
- писать на конверте, адресованном должнику, сумму долга;
- изымать продукцию (в случае потребительского кредита), залоговое имущество или ипотеку без соответствующего судебного решения;
- неправомерно увеличивать сумму долга, начисляя различные штрафы. Например, согласно статье 21 закона «О потребительском кредитовании» пеня может быть не больше 15% от тела кредита, а общая сумма неустойки (пени и штрафов) – не больше 50% суммы кредита.
Избавиться от просроченного долга
Что обещают должникам в соцсетях, и как это работает на самом деле
Что делать в случае нарушения прав должника
Из-за отсутствия специального законодательства о деятельности коллекторов нет надлежащего контроля за их деятельностью. Как следствие, очень часто компании по возврату проблемных долгов нарушают права заемщиков. «Незащищенными в этой ситуации оказались именно должники, которые стали заложниками несовершенного законодательства в сфере предоставления финансовых услуг и отсутствия действенной защиты от недобросовестных коллекторов», – говорит Анна Резникова.
В случае неправомерных действий коллекторов адвокат советует:
- Не паниковать, поскольку основной тактический прием коллекторов – запугать должника.
- Фиксировать процесс взаимодействия с коллекторской компанией: записывать телефонные разговоры, сохранять смс и письма и т.д.
- Проконсультироваться с юристами о дальнейших действиях в каждом конкретном случае.
- Обратиться с заявлением в полицию.
Выводы
Хотя рынок коллекторских услуг в Украине начал развиваться более 10 лет назад, до сих пор нет специального законодательства, регулирующего эту деятельность, как нет и запрета на ее ведение.
Коллекторы как субъекты хозяйствования работают по нормам широкого спектра законов. Исключение составляют финансовые компании, которые среди прочего могут предоставлять и коллекторские услуги. Их деятельность лицензирована и контролируется НБУ.
Из-за отсутствия четких законодательных рамок работы коллекторы нередко нарушают права должников, выбивая зависшие кредиты всеми правдами и неправдами. Если заемщик стал жертвой неправомерных атак кредиторов, нужно взять себя в руки и не реагировать на психологическое давление, собирать доказательную базу, обратиться в полицию и связаться с юристами.
