Сергей – молодой и амбициозный сотрудник крупной IT-компании. Одно из основных его правил в жизни: «Никаких долгов, никаких кредитов». Потому кредитными картами не пользуется принципиально. Но вот недавно возникла непредвиденная ситуация: сломался его любимый ноутбук.
Для IT-шника ноутбук – это главный инструмент в работе, и даже день без него – это потери. У Сергея хорошая зарплата, и купить новый ноутбук – не проблема, но до нее – больше двух недель.
К счастью, по карте, на которую Сергей получает зарплату в своей компании, банк установил овердрафт в сумме до 100 тыс. гривен. Сергей воспользовался им, а когда получил зарплату, сразу погасил долг, заплатил банку за пользование его деньгами около 300 гривен.
Все, что нужно знать о кредитовании – в нашем телеграмм канале. Подпишитесь, чтобы всегда иметь под рукой необходимые статьи.
Что такое "овердрафт"?
В переводе с английского овердрафт означает «перерасход». То есть человек может потратить больше денег, чем у него есть на карточном счете.
Овердрафт – это наиболее удобный и простой способ. кредит для собственных нужд.
В Украине далеко не в каждом банке можно встретить предложение оформить овердрафт.
Finance.ua изучил предложения различных банков и обнаружил такую возможность в:
- Юнекс Банке;
- ПроКредит Банк;
- Радобанке;
- Сбербанке;
- Альфа-Банке.
При детальном изучении оказалось, что в Ощадбанке и Альфа-Банке овердрафт предлагают только юридическим лицам и предпринимателям. А вот в первых трех банках получить овердрафт на свою карту может любой клиент банка – физическое лицо.
Чем «овердрафт» отличается от кредитного лимита?
Кредитный лимит устанавливается на неизменной базе, и может быть только на кредитной карте. Для получения кредитной карты в банке у клиента должна быть безупречная кредитная история. Кроме того, банки не всегда щедры при раздаче кредитных лимитов.
Овердрафт может быть подключен к любой дебетовой карте – чаще всего зарплатной, но есть примеры подключения овердрафта к обычной дебетовой карте, депозитной карте, даже пенсионной (правда, в последнем случае сумма предоставляемого овердрафта будет гораздо ниже).
В то же время у овердрафта и обычного кредитного лимита есть немало общего.
Да, при пользовании и тем, и другим клиент платит только за те дни, когда он использовал банковские деньги. В то же время, по картам с кредитным лимитом сейчас широко распространено такое понятие, как "льготный (грейс) период", во время которого клиент пользуется заемными деньгами без переплат.
В случае с овердрафтом оплата обычно происходит за все дни пользования.
Еще одно важное отличие – в самой сущности использования овердрафта. Если мы пользуемся кредитной картой с установленным лимитом и льготным периодом, то мы совершаем десятки, а то и сотни мелких покупок, то использование овердрафта скорее напоминает обычный кредит на потребительские нужды.
Вот только в случае с овердрафтом не нужно совершать никаких дополнительных действий, подписывать различные документы и ждать решения банка. Он есть и готов к использованию в любой момент.
Отличия лизинга от кредита. Преимущества и недостатки
Условия предоставления овердрафта
Банки подключают овердрафт к картам, на которые их клиентам приходит зарплата или другие регулярные поступления.
Соображения здесь простые: банк Хочет быть уверенным в том, что долг по предоставленному овердрафту будет погашен в срок и не перерастет в просрочку. Исходя из размера ежемесячных поступлений банки обычно и устанавливают размер овердрафта для клиента.
Например, ПроКредит Банк устанавливает овердрафт для собственных клиентов в размере двухмесячного дохода. То есть если зарплата – 20 тыс. гривен в месяц можно рассчитывать на овердрафт в размере 40 тысяч.
Обязательным условием для банка является стабильность финансовых поступлений клиентам. В том же ПроКредит Банке овердрафт дадут только при условии наличия официального трудоустройства и ежемесячного дохода от 15 тыс. гривен.
Размер овердрафта, предоставляемого банками, частенько еще больше, чем кредитный лимит, устанавливаемый по кредитным картам. Если максимальный кредитный лимит по картам в большинстве банков не превышает 50-100 тысяч гривен, то овердрафт может достигать 250, а то и 500 тысяч.
Еще одно условие – срок действия овердрафта. Обычно банки подключают его на 12 месяцев.
Частный случай – овердрафт под залог депозита. Пример существует в Советбанке. В этом случае максимальная сумма составляет 95% от суммы оформленного в банке депозита. Процентная ставка по такому овердрафту устанавливается на 3% выше ставки депозита в гривне.
В случае если залогом выступает депозит в иностранной валюте (долларах или евро), максимальная сумма овердрафта, предоставленного банком, – 90% от суммы депозита, а процентная ставка – на 4% выше ставки соответствующего вклада в гривне в год. Таким образом банк страхуется от курсовых колебаний.
Что можно купить за 30000 гривен?
Как правильно пользоваться овердрафтом
Как бы ни хорошо было пользоваться банковскими деньгами, всегда следует помнить, что это – не благотворительная помощь, и за нее придется заплатить. Поэтому важно соблюдать несколько простых правил:
- уточните в банке все нюансы пользования овердрафтом, прежде всего касающиеся погашения задолженности;
- в случае, если банк предоставляет льготный период пользования овердрафтом, выяснить, сколько дней можно бесплатно пользоваться деньгами и постарайтесь погасить задолженность до истечения этого периода;
- не оттягивайте погашение до последнего. Если есть возможность, погасите как можно раньше. Кроме того, что не придется переплачивать, у банка сформируется мнение о вас как о хорошем заемщике. В дальнейшем можно будет надеяться на улучшение условий кредитования, увеличение размера выделяемого овердрафта и т.п.;
- Помните, что заемные деньги придется возвращать, и не надо злоупотреблять овердрафтом без необходимости.
Технический овердрафт и его избежать
При расчетах картами может быть появление овердрафта, на который никто не рассчитывал.
К примеру, если расплачиваться картой за рубежом, на карточном счету поначалу блокируется сумма по курсу на дату проведения операции, а потом списывается по-текущему на момент списания.
Поскольку блокировка до списания чаще всего проходит 2-3 дня, валютный курс может измениться. И если до этого потратит все средства на карте, спишут средств больше, чем оставалось, и карта уйдет в минус.
Второй распространенный случай: клиент сделал перевод с карты одного банка на карту другого банка (P2P-операция, – Ред.), и как только по второй карте увеличился авторизационный остаток, тут же побежал в банкомат снимать наличные. При этом на карточном счете денег еще фактически нет.
Еще один пример:
Безопасный заем, или Как не переплатить по кредиту в МФО
Во всех перечисленных случаях возникает так называемый "технический" (неразрешенный) овердрафт. При этом клиент должен как можно скорее погасить возникшую задолженность, так как плата за технический овердрафт зачастую гораздо больше, чем по кредитным картам или за обычный овердрафт.
Что же делать, чтоб не переплачивать на ровном месте? Для этого необходимо всего лишь соблюдать несколько простых правил, а именно:
- аккуратно пользоваться картами за границей, уточнив в банке-эмитенте условия оплаты картой во второй валюте (некоторые банки специально блокируют на 10% больше, чтобы избежать возникновения технического овердрафта за счет колебаний курса);
- не спешит снимать в банкомате полученную на карту сумму, не убедившись в том, что она прошла по счету. Это можно также уточнить в банке;
- вовремя отключать ненужные подписки (у неких банков даже разработан инструментарий для этого);
- уточнить в банке все возможные варианты возникновения технического овердрафта и возможные последствия.
есть банки, которые не наказывают клиентов за несанкционированный овердрафт. А есть то, с которыми следует быть очень аккуратным.
