Как взять кредит в Польше

По данным Евростата, на 31 октября 2023 г. в Польше было зарегистрировано 960 тыс. рублей. 620 беженцев от войны в Украине.

Как говорит исследование Gremi Personal, проведенное в апреле 2023 года, 38% украинских беженцев планируют остаться в Польше.

В то же время, с началом войны в Украине в 2022 году. возросли до 25% и остались в среднем на этом же уровне и по сей день.

Одним из вариантов не связываться с арендой является приобретение жилья в ипотеку. Но доступен ли он гражданам Украины? Какие банки и на каких условиях выдают ипотечные кредиты? Finance.ua.

Что вам может потребовать банк в Польше?

Ипотечный жилищный кредит – это финансовый кредит, предоставляемый на финансирование расходов, связанных с приобретением жилья, переходящего в собственность заемщика с принятием кредитором такого жилья в залог.

Чтобы получить ипотечный кредит, вы должны продемонстрировать финансовую надежность – банк хочет быть уверенным, что вы сможете погасить. кредит. Но как быть с гражданством человека, берущего кредит? Может ли украинец взять ипотечный кредит в Польше и на каких условиях?

Следует отметить, что особых предложений именно для граждан Украины у польских банков нет. Но во многих банках, работающих в Польше (но не во всех), украинцам, как и всем остальным иностранцам, доступен такой продукт.

Ниже мы рассмотрим условия, по которым иностранец может получить ипотечный кредит. Большинство из них будут совпадать с темами, которые устанавливают польские банки для клиентов – граждан Польши.

Документы, подтверждающие право иностранца оставаться на территории Республики Польша

Большинство банков требует, чтобы разрешение на проживание (карта быта) украинца на территории Республики Польша – с разрешением на постоянное или временное проживание в Польше – было не менее 12 месяцев с даты подачи заявления.

Исключением из правил в этом случае являются Alior Bank и Santander Bank Polska. Эти банки заявляют, что предоставит ипотечный кредит украинцам, если их карта быта просто действует на дату обращения за ипотечным кредитом.

А у некоторых банков есть особые требования по этому пункту. Да, PKO BP, Pekao SA и BNP Paribas Предоставят ипотечный кредит иностранцу, в том числе гражданину Украины, если он будет иметь разрешение на постоянное проживание на территории Польши.

Для Millenium Bank необходимо предоставить вид на жительство долгосрочного резидента ЕС или постоянный вид на жительство.

Доказать кредитоспособность

Во-первых, отметим, что источник вашего дохода должен быть в валюте кредитования – у польских злотых. Не любая форма заработка воспринимается одинаково при оценке кредитоспособности клиента.

Более надежным будет трудовой контракт (umowa o pracę), желательно заключенный на неопределенный срок. Тогда для проверки кредитоспособности клиента он должен предоставить банку справку о размере получаемого им вознаграждения.

Это не означает, что украинец не будет наращивать кредитоспособность, если, к примеру, ведет хозяйственную деятельность либо работает по гражданско-правовым договорам (umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Оценка кредитной способности, выполняемая банковскими аналитиками, проводится по-разному в каждом банке, а означает, в разных банках мы не можем рассчитывать на разные суммы кредита.

Также при принятии решения о достаточной кредитоспособности заемщика банк учитывает состав его семьи, расходы на содержание жилья, автомобиля и другие обязательства.

После уплаты кредита у вас должна оставаться сумма не менее прожиточного минимума. В настоящее время она составляет 776 злотых на каждого члена семьи.

Чтобы рассчитать свою кредитоспособность, вы можете использовать один из многих калькуляторов кредитоспособности, размещенных на польских специализированных сайтах (например, здесь).

• Первоначальный взнос в соответствующем размере – обычно составляет 10-30% от стоимости жилья.
• Наличие хорошей кредитной истории.

В польском Бюро кредитной информации (BIK) может быть не вашей истории, но банки имеют право проверить кредитный отчет страны, из которой происходит заявитель.

С прошлого года у польских банков есть такой доступ и к украинской базе кредитных историй. Поэтому кредитный эксперт будет точно пересматривать вашу кредитную историю и будет изучать, выполняли ли вы условия кредитных договоров. На платежеспособности украинца отрицательно скажутся долги, которые он не урегулировал в семье.

У каких банков в Польше выгоднее всего условия кредитования для украинцев?

При выборе предложения конкретного банка мы должны учесть следующие составляющие:

• Маржа – неизменная величина, устанавливаемая банком, предоставляющим кредит, фиксируется в контракте и больше не меняется. На сумму маржи влияют сумма и срок кредита, размер первого взноса, предложения банка и прочее
• WIBOR (размер межбанковской кредитной ставки) – переменная величина. Пересматривается обычно один раз в 3 месяца Советом денежно-кредитной политики Польши. Может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. На её базе банки определяют базовую ставку. Отдельные банки могут рассчитывать ее раз в 6 месяцев или раз в год.
• Комиссии за выдачу кредита (prowizja) – выплачивается единовременно.
• Фактическая годовая процентная ставка (RRSO) – полная цена кредита, которую мы выплатим банку с учетом всех расходов, выраженная в процентах годовых от общей суммы кредита.

Иногда выгоднее заплатить более высокие комиссионные и иметь более низкую маржу – особенно если мы берем кредит на длительный срок.

Как правило, банки предлагают, а часто даже обязывают для предоставления кредита и приобрести также другие банковские продукты, например открытие банковского счета, кредитная карта, страхование.

При выборе самого выгодного предложения следует обратиться за помощью к кредитному эксперту. От него вы сможете в доступной форме получить сравнительный анализ предложений отдельных банков, а также он будет заниматься дальнейшим кредитным обслуживанием и урегулированием формальностей в банке.

Для получателя кредита эта услуга является бесплатной (кредитные эксперты зарабатывают на комиссионных по кредиту, предоставленному нам банком). Обычно эксперт может договориться о более выгодных условиях для предоставления кредита, чем если бы мы делали это самостоятельно.

Кредит можно взять на срок до 35 лет.

Рассмотрим лучшие предложения банков, принимающих заявки на ипотечные кредиты от граждан Украины (данные на ноябрь 2023 года, по материалам totalmoney.pl).

Безопасный кредит под 2% для украинцев

С июля 2023 г. в Польше также стартовала программа льготного ипотечного кредитования «Безопасный кредит 2%». Главные характеристики:

• Кредит может получить человек моложе 45 лет, у которого нет и никогда не было квартиры, дома или права на владение долей квартиры или дома на территории Польши. В случае супругов или родителей по меньшей мере одного общего ребенка, не состоящих в браке, оба не должны иметь в собственности жилья, а соответствовать возрастному критерию должен хотя бы один из них.
• Наибольшая сумма кредита, которую может получить один человек, составляет 500 тыс. злотых. В случае супругов или родителей с ребенком наибольшая сумма займа составляет 600 тыс. злотых. Получить кредит можно как на первичном, так и на вторичном рынке.
• Ценовое предел за 1 кв. м в программе отсутствует.
• В течение 10 лет базовая ставка кредита составит 2% (плюс маржа банка и комиссия на условиях не хуже тех, на которых заемщик получил бы стандартный ипотечный кредит). Остальное будет доплачивать государство.
• Кредитный контракт не может быть заключен на срок менее 15 лет.
• Переехать в жилище нужно не позднее, чем через 2 года после его покупки или завершения строительства.
• Если продать квартиру или сдать в аренду, то льгота будет потеряна.

Украинцы, как и другие иностранцы, тоже могут претендовать на этот кредит, если, кроме вышеупомянутых, удовлетворяют следующие требования:

• ведут домашнее хозяйство в Польше, за исключением лиц, у которых оно есть вне страны, но планируют жить в Польше, при условии, что они подают заявку на финансирование вместе с лицом с польским гражданством – партнером, с которым они воспитывают детей или с супругом;
• имеют карту обихода;
• имеют работу в Польше и получают доход в польской валюте, так что платят налог на доходы польской налоговой службы.

Список банков, участвующих в программе "Безопасный кредит 2%"

• Alior Bank SA
• Bank BPS и Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• Bank Ochrony Środowiska SA
• Bank PEKAO SA
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракове
• Bank Spółdzielczy в Броднице
• Krakowski Bank Spółdzielczy в Кракове
• mBank SA
• PKO Bank Polski SA
• Santander Bank Polska SA – с 20.11.2023 г.
• SGB-Bank SA и Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem SA
• VeloBank SA
• Wschodni Bank Spółdzielczy в Хелме