«Люди постоянно занимали центральное место в существовании кредитных союзов. Кредитные союзы – вневременное понятие, оно хорошо резонирует со всеми поколениями, особенно с молодежью, которая высоко ценит социально ответственные организации, где главное внимание уделяется человеку, а не прибыли», – говорил президент Всемирного совета кредитных союзов Брайан Бранч.
Кредитование для украинцев явилось обычным явлением. Сегодня нет проблемы оформить кредитную карту, взять потребительский кредит или даже получить деньги онлайн.
Большая часть таковых кредитов выдают банки либо денежные компании. Но при необходимости деньги можно взять в кредитном союзе.
Рынок кредитных союзов (КС) в независимой Украине зародился в 1992 году. Своего наибольшего развития он достиг в 2008-м, когда количество кредитных союзов составило 829, а количество членов – 2,7 млн человек.
Сегодня же в Украине зарегистрировано более трехсот кредитных союзов. Их членами являются 433 тыс. украинцев. Больше всего КС в Киеве, Львовской, Ивано-Франковской, Харьковской и Херсонской областях.
А вот в мире, согласно данным Всемирного совета кредитных союзов, около 50 тыс. КС в 96 странах объединяют 177 млн человек и имеют активы более 1,2 трлн долл.
По объемам в Украине этот рынок гораздо меньше банковского, но он играет важную социальную роль в обществе. Особенно это ощутимо в малых городах и селах, которые обходят стороной коммерческие банки.
Все, что нужно знать о кредитовании – в нашем телеграмм-канале. Не забудьте подписаться, чтобы не упустить ничего интересного.
Экскурс в историю
Кредитные союзы ушли из Германии. Выдумал их Фридрих Вильгельм Райффайзен в 1849 году. Его кредитный кооператив в деревне Фламерсфельд помогал неимущим фермерам, которых использовали для наживы ростовщики.
Параллельно в немецком городке Делич Герман Шульце-Делич основывает городской тип такой же сберегательно-ссудной кассы.
Кредитно-кооперативное движение в 1851 году перенеслось в Австрию, а затем охватило Францию, Италию, Англию и другие страны.
Первому сберегательно-ссудному обществу в Украине дал начало меценат Григорий Галаган в 1871 году. Его деятельность в этом направлении началась в деревне Сокиринцы Прилуцкого уезда Полтавской губернии (теперь – Срибнянского района Черниговской области. – Ред.).
Во времена независимости, в 1992 году, в Украине был создан первый два КС – в городах Кривой Рог и Стрый. Помогала возрождать кредитные союзы украинская диаспора из США и Канады, а также правительство Германии и ЕС.
Закон Украины «О кредитных союзах», который определил правовой статус КС и модель ее работы, был принят в декабре 2001 года.
Сегодня деятельность кредитных союзов в Украине регулируется Национальным банком.
Что такое кредитный союз и как он работает
Кредитный альянс – это неприбыльное финансовое учреждение, которое основывают физические лица, проживающие в общине.
Работают кредитные союзы по обычному принципу: одни члены кладут свои средства на депозиты либо в паи, другие – берут кредиты под проценты.
Членами кредитного союза могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Украины, хотя бы по одному из признаков:
- имеют общее место работы или учебы;
- принадлежат к одной местности;
- связанные с профсоюзной, другой общественной или религиозной организацией;
- проживают в одном селе, поселке, городе, районе, области.
Членство в кредитном союзе наступает со дня оплаты вступительного и паевого взносов. Вступительный взнос – необратимый, паевой возвращается владельцу при выходе из союза. Размер этих взносов одинаков для всех членов и определяется уставом.
Для создания КС требуется не менее 50 членов (статья 6 закона "О кредитных союзах").
Как выбрать онлайн- кредит. Комикс-инструкция
От других финансовых учреждений.
На первый взгляд может показаться, что кредитный союз ничем не отличается от других финансовых учреждений, кредитующих население или принимающих их деньги на хранение. Впрочем, это не так.
Главным отличием является собственность и форма управления.
Согласно статьям 10-12 Закона Украины "О кредитных союзах", члены КС являются совладельцами союза. Управление происходит по демократическому принципу: на общем собрании каждый член имеет равноправный голос, что дает непосредственную возможность оказывать влияние на деятельность союза.
Если вы являетесь клиентом банка или МФО, вряд ли вы сможете как-то на них влиять.
Также кредитные союзы ведут некоммерческую деятельность. Основная цель их деятельности – содействие бережливости и финансовому благосостоянию своих членов путем предоставления им финансовых услуг на условиях себестоимости.
Объединение по общим признакам позволяет использовать личный подход. В частности, согласовывать графики оплат по кредиту, сроки вкладов.
В отличие от банков кредитные союзы охотно выдают небольшие суммы денег, что довольно актуально для сельской местности. А, учитывая некоммерческую деятельность союза, условия такого микрокредита будут выгоднее. МФО.
По данным Нацбанка, средняя процентная ставка по кредитам в кредитных союзах. 47,7% годовых.
К примеру, по карте «Универсальная» от ПриватБанка за пределами льготного периода процентная ставка составит 42% годовых.
Как стать членом кредитного союза
Как уже было отмечено выше, члены кредитного союза обязаны объединять общие черты – место работы, жительства, принадлежность к той либо другой организации.
Для членства в кредитном союзе необходимо написать соответствующее заявление и уплатить вступительный и паевой взносы. Вначале уплачивается вступительный взнос. Если вступительный и паевой взносы сделаны в разные дни, первым днем членства считается день уплаты обязательного паевого взноса.
Решение о принятии в кредитный альянс (как и исключения из нее. – Ред.) принимается на основании решения наблюдательного совета. Он избирается общим собранием членов КС. Ее состав не может быть меньше пяти человек.
Какие преимущества кредитного союза
Среди главных преимуществ кредитных союзов перед другими финансовыми учреждениями, по мнению директора департамента надзора за страховым рынком Национального банка Ольги Максимчук, можно выделить следующие:
- Простота. Члены кредитного союза уже являются идентифицированными лицами. Это ускоряет оформление кредита и уменьшает бюрократию.
- Прозрачность. Кредитные контракты в союзах имеют достаточно обыкновенные условия. Заемщик всегда может обратиться в союз за консультацией по стоимости тех или иных услуг.
- Меньше требований. Кредитные союзы, как и любые другие финансовые учреждения, конечно же, оценивают риски. Впрочем, работая только со своими членами, деятельность во многом опирается на репутацию заемщика и доверие друг к другу. Как уже было отмечено выше, принцип работы кредитного союза прост – все скидываются деньгами и пользуются ими при необходимости, платя проценты. Это накладывает дополнительную гражданскую ответственность на заемщика, ведь он берет средства не у какой-то организации, а у своих коллег, соседей, родственников и друзей.
- Лояльность. Объединение по признакам общности дозволяет кредитным союзам быть более лояльными к заемщикам. Индивидуальный подход может включать не только гибкий график выплат по кредиту, но и отсутствие пены или штрафов за просрочку платежа.
- Воздействие. Член кредитного союза – это не просто еще один клиент в общей статистике финансового учреждения. Вы совладелец, поэтому можете напрямую влиять на кредитный союз. В частности, вам будет доступна информация о состоянии своих вкладов, о деятельности и финансовом состоянии союза. Вы сможете ознакомиться с годовыми балансами и финансовыми отчетами КС.
Что должен знать поручитель по кредиту
Выводы
Сегодня активы кредитных союзов по сравнению с общим объемом активов в Украине незначительны – всего 0,4%.
Впрочем, в НБУ видят пути развития этого рынка. В частности, расширением перечня услуг, которые могут предоставлять КС, и повышением доступности этих услуг. К примеру, к членству кредитных союзов желают привлечь фермерские хозяйства, кооперативы, проф союзы, религиозные организации, объединения совладельцев многоквартирных домов (ОСМД).
Сейчас членство в кредитном союзе может быть привлекательным для людей, не имеющих доступа к уже традиционным финансовым учреждениям – банкам, МФО – из-за региональных особенностей или вопроса платежеспособности.
