Участников рейтинга мы оценивали по 9 критериям.
1. Реальный льготный период
Мы оценивали фактический, а не декларируемый льготный период в днях. В чем разница? Например, есть карта с реальным грейс периодом 62 дня, но банк при этом декларирует на 30 дней больше. Фокус в том, что новым клиентам единоразово дается первый дополнительный месяц пользования лимитом. И в рекламе карты везде указана более «громкая» цифра – 92 дня. Мы этот месяц не учитывали.
Или другой пример. Банк декларирует по карте льготный период в 55 дней. Однако если на момент расчетной даты, которая настает раз в месяц, на ней будет долг, то он спишет 60 гривен «за обслуживание». То есть фактический срок бесплатного пользования лимитом составляет лишь 30 дней.
Шкала оценки:
- грейс-период до 30 дней (включительно) – 0,9 балл;
- грейс-период от 31 до 55 дней (включительно) – 1,8 балла;
- грейс-период от 56 до 62 дней (включительно) – 2,7 балла;
- грейс-период от 63 дней и выше – 3,6 балла.
2. Процентная ставка
Речь о стоимости пользования кредитными деньгами в случае выхода из льготного периода – процентная ставка, выраженная в годовом исчислении.
В этом показателе мы учитывали как заявленную процентную ставку, так и дополнительные расходы. Поэтому цифра в таблице может отличаться от той, что указана в тарифах банка. Например, по некоторым картам банки берут дополнительные деньги за пользование кредитом в виде «платы за расчетно-кассового обслуживание» (РКО) в процентах от суммы задолженности. В частности, по карте «ЭКО-Максимум» в тарифах указана процентная ставка 26% годовых, но с учетом 3,5% комиссии за РКО в месяц общая стоимость пользования кредитными деньгами возрастает до 68% годовых.
Шкала оценки:
- 36-42% годовых – 4 балла;
- 43-46% годовых – 3 балла;
- 47-50% годовых – 2 балла;
- свыше 50% годовых – 1 балл.
3. Валюта кэшбэка
Некоторые банки платят кэшбэк реальными деньгами, которыми потом можно распорядиться как угодно: пополнить ими карту, снять в банкомате, рассчитаться за покупки в любом магазине. Другие начисляют его квази-деньгами – баллами или бонусами, которые потом можно обменять на скидки в магазинах-партнерах.
Стоит особо отметить Альфа-Банк и его кэшбэк-программу Cash`U CLUB. Изначально держатели его карт зарабатывают баллы, но их потом можно обменивать на живые деньги, компенсируя траты за любые ранее совершенные покупки в любых магазинах. Поэтому мы оценивали такие карты «Альфы» исходя из реального кэшбэка.
Шкала оценки:
- деньгами – 1,5 балла;
- кэшбэк бонусами – 0 баллов.
4. Начисление кэшбэка
Речь о формулах начисления вознаграждения при трате своих и кредитных средств. Тут у каждого банка свой подход. Одни отличий не делают и начисляют равный кэшбэк, независимо от того, чьи деньги тратит клиент. Для последнего, на наш взгляд, это самый комфортный вариант.
Другие применяют разные формулы. Например, по одной из карт при трате своих средств, в зависимости от категории, можно возвращать от 2% до 20% от суммы чека. При трате кредитных – лишь 1%.
Третьи начисляют кэшбэк только за свои или кредитные средства.
Шкала оценки:
- «одинаковый» – равный кэшбэк на свои и на кредитные деньги – 2 балла;
- «отличается» – кэшбэк на свои и на кредитные по разным формулам – 1 балл;
- кэшбэк за «только кредитные» или «только свои» – 0 баллов.
5. Максимальный размер кэшбэка
Речь о максимальной сумме кэшбэка, которую можно заработать и использовать в месяц. Одни банки ее ограничивают, другие – нет. Мы учитывали так называемый «грязный» кэшбэк – сумма, из которой банк перед выплатой вычтет 18% подоходного налога и 1,5% военного сбора.
Шкала оценки:
- до 500 гривен – 1 балл;
- от 500,01 до 1000 гривен – 2 балла;
- от 1000,01 до 1500 гривен – 3 балла;
- «без ограничений» – 4 балла.
6. Категории кэшбэка
Тут мы разделили все карты на две категории: те, которые дают кэшбэк на все траты, и те, которые дают его только за покупки в конкретных категориях или конкретных магазинах.
Шкала оценки:
- кэшбэк на все расходы – 2 балла;
- кэшбэк по категориям или в конкретных магазинах – 0 баллов.
Стоит учесть, что даже в случае кэшбэка «на все расходы» возможно отсутствие кешбэка по некоторым исключениям, которые отдельно прописываются банком для данной карты или программы начисления кэшбэка в целом.
7. Плата за обслуживание
Тут возможны три варианта. Карты могут быть бесплатными. Они могут быть условно бесплатными – платить не придется при выполнении ряда условий. К примеру, оплатить в месяц не менее 8 покупок. И они могут быть платными – раз в год банк снимает деньги за их обслуживание.
Пример «условно бесплатной» карты – Card Blanche White от Идея Банка. Карта стоит 25 гривен в месяц, но их платить не придется, если месячный оборот по ней будет больше 3000 гривен.
Шкала оценки:
- «нет» – бесплатная карта – 0,8 балла;
- «условно нет» – условно бесплатная карта – 0,4 балла;
- «есть» – платная плата – 0 баллов.
8. Процент на остаток
Рассматривается процент, который может начисляться на остаток собственных средств.
Шкала оценки:
- не начисляется – 0;
- 2% годовых – 0,5 балла;
- 3% годовых – 0,75 балла;
- 4% годовых – 1 балл;
- 5% годовых – 1,25 балла;
- 6% годовых – 1,5 балла;
- 7% годовых – 1,75 балла;
- 8% годовых – 2 балла;
- 9% годовых – 2,25 балла;
- 10% годовых – 2,5 балла;
- 11% годовых – 2,75 балла;
- 12% годовых – 3 балла.
9. Совместимость с Apple Pay и Google Pay
Шкала оценки:
- карты, которые можно добавлять в обе системы, получили 1 балл.
- карты, совместимые только с Google Pay, получили 0,5 балла.
- карты, несовместимые ни с одной из систем, получили 0 баллов.