В Украине покупают все больше автомобилей. В 2019-м было поставлено на учет 88,5 тысяч новых легковых авто – на 8% больше предыдущего года. Одним личный транспорт нужен для комфортного передвижения, другим для заработка, третьи используют его как инвестицию. Для большинства автомобиль – это крупное приобретение и довольно часто семейный бюджет реагирует на него болезненно. В таких ситуациях может выручить банковский автокредит. Неудивительно, что эта услуга с каждым годом становится все популярнее.

О том, как оформить кредит на авто и сколько это стоит, рассмотрим на примере ОТП Банка – лучшего банка для автокредитования по результатам рейтинга «Фаворит Успеха-2019». Это ежегодный конкурс, на котором определяются лучшие торговые марки.

Шаг 1. Прежде, чем брать кредит

Новый автомобиль – новые эмоции. По началу только положительные. Чтобы они оставались такими всегда, к такой покупке нужно подойти ответственно. Важно подумать о рациональной составляющей, проанализировать стоимость годового владения: расходы на топливо, плановое ТО, страхование и хранение. Если они окажутся для вас слишком обременительными, то особой радости от владения автомобилем вы не ощутите.

Начальник отдела развития автомобильного кредитования ОТП Банка Виталий Скоробогатый выделил две ключевые составляющие успешной покупки авто в кредит. «Первое – планировать семейный бюджет и сумму ежемесячных выплат, исходя из официального дохода. Только он берется во внимание банком. Он должен покрывать платеж по кредиту и минимальные затраты на жизнь. Дополнительные доходы, такие как бонусы, премии, подработка, аренда – в расчет принимать не стоит. Они непостоянны и в самый неподходящий момент можно остаться без них. Второе – наличие первоначального взноса не менее 20%, в идеале – от 30%», – говорит эксперт.

У каждого банка своя методика расчета коэффициента платежеспособности клиента. Но большинство ориентируется на то, что он сможет тратить на погашение кредита от 40% до 60% официального дохода. Если вы готовы подтвердить свой доход, у вас есть деньги на первый взнос и возможности обслужить свой новый автомобиль, то можете смело рассматривать покупку авто в кредит.

Шаг 2. Выбрать банк

Есть банки, которие давно кредитуют автолюбителей и на этом деле «съели уже не одну собаку». Те, кто сможет предложить клиенту индивидуальный подход, высокое качество сервиса и прозрачные условия кредитования. Это те факторы, которые оценивало авторитетное жюри конкурса «Фаворит Успеха-2019» при определении победителя в категории «Программа автокредитования», которым стал ОТП Банк.

Кредиты на авто в ОТП Банке охватывают всю линейку автомобильных брендов. А с некоторыми импортерами и дилерами банк сотрудничает по специальной программе, которая позволяет клиентам первые год-два пользоваться кредитом со ставкой 0,1%. «Исходя из высокой востребованности услуги автокредитования, мы постоянно ищем возможности развития таких программ, в том числе и за счет расширения круга официальных автодилеров», – говорит Скоробогатый.

Клиент вправе сам выбрать страховщика, в котором сможет оформить КАСКО. Определенные ограничения, конечно, есть. На рынке страхования, как и на любом другом, есть как надежные компании, так и не очень. И со всеми подряд банк не сотрудничает. Если клиент берет кредит по совместной программе с дистрибьютором или дилером, то сможет выбирать среди 3-5 компаний. Если без нее, то список возможных страховщиков может быть раза в 2 длиннее.

Впрочем, В ОТП Банке можно приобрести авто в кредит и без КАСКО. Данное предложение действует на такие автомобильные бренды: Mitsubishi, Suzuki, Skoda, Fiat и Alfa Romeo.

Это что до новых авто.

Если говорить про авто с пробегом, то тут ОТП тоже есть что предложить. У банка есть два варианта кредитования:

• покупка б/у авто у физического лица;
• покупка б/у авто у юридического лица (партнерская схема).

Основные преимущества этих программ:

• без первоначального взноса;
• без залога;
• без ограничений автомобиля по пробегу и возрасту;
• без сопровождения нотариуса на оформление кредита;
• без страховки КАСКО;
• покупка авто за 1 день.

Шаг 3. Рассчитать стоимость кредита

В некоторых банках для этого придется ехать в отделение, выстоять очередь к менеджеру и обсудить это вопрос с ним. В ОТП Банке все проще. Для каждого варианта кредитования (как для новых авто, так и для б/у) на сайте банка есть удобный калькулятор, который позволит в пару кликов мышкой узнать сумму кредита, его стоимость, размер переплаты, ежемесячного платежа и эффективной процентной ставки. Короче говоря, получить исчерпывающую информацию, которая позволит понять, по силам ли вам покупка того или иного автомобиля.

На ставку кредитования влияют два основных параметра: авансовый взнос и срок финансирования. Чем выше первоначальный взнос и меньше срок, тем ниже процентная ставка.

Вам нужно лишь указать марку авто, его стоимость, первоначальный взнос и срок кредитования. Все остальное рассчитает система. Выглядит это так:

В тело кредита можно также включить стоимость КАСКО и комиссию за выдачу кредита, отметив их «птичками». Калькулятор тут же пересчитает цифры:

Шаг 4. Оформление кредита

Оформление состоит из нескольких этапов. Сначала нужно выбрать авто, продавца и программу финансирования от банка. Затем подать заявку на кредит на сайте ОТП Банка (это можно сделать прямо из кредитного калькулятора) или по телефону, который на нем указан. Решение о выдаче банк примет в течение часа (на практике 15-20 минут). После этого вам нужно взять в салоне счет на выбранное авто и приехать в банк, захватив его, а также такие документы:

• паспорт;
• ИНН;
• справку/выписку о доходах за последние 6 месяцев (для наемных сотрудников);
• свидетельство о регистрации предприятия (только для ФЛП);
• отчет о доходах за последний полный год и последний отчетный период (только для ФЛП).

Но нужно быть готовым и к тому, что кредитный комитет также может запросить и дополнительные документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. К примеру, на право собственности на квартиру или другую недвижимость.

В процессе оформления вам нужно определиться со схемой погашения кредита. Банк предлагает две: аннуитет и классическую.

При аннуитете ежемесячный платеж будет состоять из одной фиксированной цифры на весь срок кредитования. Это позволяет спланировать семейный бюджет, но общая переплата по кредиту будет больше, чем при классической схеме, так как в первые месяцы погашается больше процентов и меньше тела кредита.

Ежемесячный платеж при классической схеме идет по нисходящей от максимального в первый месяц к минимальному в последний. Суммарная переплата будет меньше, чем при аннуитете за счет того, что клиент меньше пользуется заемными деньгами. Но по началу обслуживание кредита при классической схеме может быть обременительным.

От подачи заявки до получения кредита проходит 1-2 дня.

В зависимости от выбранной программы и автомобильного бренда максимальный срок кредитования может составить 6-7 лет.

Шаг 5. Комиссии и страховки

Кроме оплаты самого авто, клиенту предстоят и другие расходы. Их можно разделить на две части.

Первая — обязательные затраты: регистрация автомобиля в ТСЦ МВД и покупка полиса страхования гражданской ответственности (ОСАГО).

Вторая часть связана непосредственно с финансированием автомобиля, и, в зависимости от программы кредитования, она может меняться. Если кредитоваться в ОТП Банке, то это будут:

• единоразовая комиссия – до 2,99% от суммы кредита (ее может не быть при длинных сроках кредитования, а также кредитах в рамках партнерских программ);
• услуга «смс-информирование + справка» – 750 нривен;
• нотариальные расходы – 2800-4500 гривен в зависимости от региона;
• КАСКО – 5-6,99% от стоимости автомобиля.

Как видно, купить авто, даже если у вас сейчас нет на это денег, вполне реально. Главное, иметь официальный доход. В то же время, к такому решению нужно подходить взвешенно и ответственно. Вы должны помнить о том, что кредит, даже если он выгодный – это переплата. Если вы можете какое-то время спокойно обойтись без автомобиля и собрать нужную сумму самостоятельно, то однозначно будет выгоднее. Если же вам без авто никак, если вы на нем зарабатываете деньги или его покупка в кредит не сильно обременит ваш бюджет, то ОТП Банку всегда есть что вам предложить.

AO «ОТП Банк». Все виды банковских услуг. Лицензия НБУ №191 от 05.10.2011г.